Kredit ohne Festvertrag: Das geht – und das nicht!

18. Februar 2016

Zum Kredit ohne Festvertrag finden sich in Foren und privaten Blogs zahlreiche, teils widersprüchliche Informationen.

Wir fassen zusammen, welche Möglichkeiten es gibt und welche Aussagen ins Reich der Mythen und Legenden gehören.

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht Kredit ohne Festvertrag:
  • Ein paar allgemeine Worte
  • Diese Möglichkeiten haben Antragsteller immer
    • Der Pfandkredit
    • Selbstschuldnerische Bürgschaft
  • Verschiedene Fälle, verschiedene Lösungen
    • Zeitarbeitnehmer und Zeitverträgen
    • Kredit für Gelegenheitsarbeiter
    • Selbständige
  • Kredit ohne Festvertrag – Fazit

Themenübersicht Kredit ohne Festvertrag:

  • Darlehen trotz Zeitvertrag
  • Kredite für Zeitarbeitnehmer
  • Kredit für Gelegenheitsarbeiter
  • Selbständigenkredite

Ein paar allgemeine Worte

Banken verschenken kein Geld, sie verleihen es. Im Gegenzug erhalten sie Zinsen als Leihgebühr. So weit ist die Sache eigentlich klar, aber es hilft, sich diese Tatsache wieder ins Gedächtnis zu rufen, wenn es um das Thema Kredit ohne Festvertrag geht. Wer nur ein unregelmäßiges Einkommen hat, der ist deshalb für die Banken als Kunde nicht attraktiv. Zu hoch ist das Risiko, dass die Schulden nicht zurückgezahlt werden können.

Grafik Pfändungsfreigrenze 2015 bis 2017

Je mehr Menschen außer dem Schuldner noch von einem Einkommen abhängig sind, desto höher liegt die Pfändungsfreigrenze. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16

Dazu muss man wissen, dass es in Deutschland eine sogenannte Pfändungsfreigrenze gibt. Wer weniger verdient, dessen Einkommen kann von den Gläubigern nicht gepfändet werden. Für die Pfändung von Vermögen gibt es eigene Grenzen und Bestimmungen, auch wer unterhalb der Pfändungsfreigrenze liegt, dem kann der Sportwagen oder die Stereoanlage gepfändet werden – aber eben nicht das Einkommen. Die Höhe hängt von der Zahl der unterhaltspflichtigen Personen ab. Das sind vor allem Kinder – und zwar nicht nur solche, für die im umgangssprachlichen Sinn Unterhalt gezahlt wird, die also aus einer geschiedenen Beziehung stammen. Sondern auch und vor allem die Kinder, die im eigenen Haushalt leben.

Deshalb haben Antragsteller mit sehr niedrigem oder unsicherem Einkommen kaum Chancen auf einen Kredit ohne Festvertrag. Der Kredit ohne Schufa ist dabei leider auch nicht die Patentlösung, als die er oft dargestellt wird. Vergeben wird er meist von ausländischen Banken, vor allem in der Schweiz. Doch auch die wollen ihr Geld zurück, sie arbeiten bei der Bonitätsprüfung nur nicht mit der Schufa zusammen.

Erklärung: Kredit ohne Schufa – Die Schufa ist eine Kreditauskunftei, die Daten zum Schuldenstand und zum Zahlungsverhalten der Deutschen sammelt. Sie befindet sich im Besitz von Banken und Händlern und wird nicht nur bei der Vergabe von Krediten, sondern oft auch bei der Ratenzahlung sowie Telefon- und Mietverträgen  eingeschaltet. Über sie können Banken, Händler und Vermieter eine Bonitätsbewertung für die meisten Deutschen erhalten. Auf Basis der gesammelten Daten berechnet die Schufa, mit welcher Wahrscheinlichkeit ein Kunde seinen Kredit zurückzahlen wird. Ausländische Banken nutzen die Dienste der Schufa im Regelfall nicht. Kreditvermittler wie Creditolo oder Maxda vermitteln deshalb Kunden an diese Geldinstitute, vor allem in der Schweiz.

Diese Möglichkeiten haben Antragsteller immer

Egal ob Angestellte mit Zeitvertrag, Hausfrauen und -männer oder Gelegenheitsarbeiter, wer ein Pfand oder einen zahlungskräftigen Bürgen hat, der bekommt immer ein Darlehen.

Der Pfandkredit

Wer ein Pfand hinterlegen kann, der bekommt immer ein Darlehen – und das völlig ohne Gehaltsnachweis und ohne Bonitätsprüfung. Denn das Pfandhaus hat immer die Möglichkeit, den hinterlegten Wertgegenstand zu versteigern, wenn die Raten nicht pünktlich bezahlt werden. Aus dem Erlös werden zunächst die Kosten der Versteigerung bezahlt, dann die Schulden. Den Restbetrag erhält der Kreditnehmer.

Allerdings werden meist maximal 50 Prozent des Wertes beliehen, wer ein Darlehen über 1.000 Euro aufnehmen will, muss also Schmuck im Wert von 2.000 Euro hinterlegen. Andere Wertgegenstände werden im Regelfall nicht akzeptiert, da sie sich schwer lagern und schwer wieder verkaufen lassen. Eine Ausnahme sind Autopfandhäuser, die es in einigen Städten gibt. Anders als beim regulären Autokredit wird das Fahrzeug dabei beim Pfandleiher abgestellt und kann solange nicht benutzt werden.

Beim Pfandkredit sind die Zinsen hoch, denn der Geldgeber muss die Pfänder aufbewahren und (ver-)sichern. Das kostet Geld, das letztlich der Schuldner bezahlen muss.

Mittlerweile lassen sich Pfandkredite auch online aufnehmen. Beim Anbieter iPfand lässt sich der Antrag zunächst online ausfüllen, das Pfand wird dann per Post eingeschickt.

Langfristige Hypothekenzinsen Grafik

Auch ein Haus kann als Sicherheit dienen. Solange weniger als 60 Prozent beliehen werden, ist die Höhe des Einkommens zweitrangig. Grafik: Verband Deutscher Pfandbriefbanken

Daneben gibt es noch die Möglichkeit, einen Immobilien– oder Autokredit aufzunehmen, bei dem die Hürden niedriger sind. Allerdings lassen sich grundschuldbesicherte Hauskredit meist nur für höhere Beträge aufnehmen, bei Wohn– oder Autokrediten wird die Bonität ebenfalls geprüft.

Selbstschuldnerische Bürgschaft

Ein Bürge verpflichtet sich gegenüber der Bank, die Schulden im Falle eines Falles anstelle des eigentlichen Schuldners zu übernehmen. Wird eine Rate nicht bezahlt, kann die Bank das Geld also vom Bürgen verlangen. Der eigentliche Schuldner ist damit diese Verpflichtung los, die Bank darf von ihm die Rate nicht noch einmal verlangen. Allerdings kann es sein, dass der Bürge jetzt vom Schuldner Geld fordert.

Erklärung: Selbstschuldnerische Bürgschaft – Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft wird der Bürge so behandelt, als sei er selbst Schuldner. Das bedeutet, dass die Bank jederzeit von ihm Geld verlangen kann, sobald eine Rate nicht bezahlt wurde. Üblicherweise muss der Gläubiger nämlich zuerst eine Zwangsvollstreckung einleiten, erst wenn die erfolglos war, darf er den Bürgen belangen. Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft gilt diese Einschränkung dagegen nicht.

Für den Bürgen gelten ähnliche Bedingungen wie für den Schuldner selbst, er muss also kreditwürdig sein. Ist seine Bonität genauso schlecht wie die des eigentlichen Antragstellers, bringt ein Bürge kaum einen Nutzen.

Verschiedene Fälle, verschiedene Lösungen

Wer ein Darlehen ohne Festvertrag sucht, hat meist nur ein unsicheres Einkommen. Das zeigen Suchbegriffe wie „Kredit ohne Festvertrag Arbeit“. Rentner und Pensionäre haben ebenfalls keinen Festvertrag, aber trotzdem ein sicheres Einkommen. Auf sie soll deshalb nicht näher eingegangen werden, schließlich gibt es spezielle Rentnerkredite für diese Klientel, ähnliches gilt für Haufrauen und -männer.

Kredit ohne Festvertrag Arbeit

Vorsicht bei Kreditvermittlern, die gegen eine Vorabgebühr einen Kredit trotz Arbeitslosigkeit versprechen. Dabei handelt es sich um schwarze Schafe, die auf Kosten der Arbeitslosen Geschäfte machen wollen Foto: Amanda Slater @ Flickr

Auch zum Thema Kredit für Arbeitslose muss man nicht zu viele Worte verlieren. Es gibt ihn praktisch nicht, denn die Transferleistungen liegen meist deutlich unter der Pfändungsfreigrenze. Auch seriöse Kreditvermittler lehnen Arbeitslose im Regelfall sofort ab. Bestenfalls Existenzgründer, die sich aus der Arbeitslosigkeit heraus selbständig machen wollen, haben Chancen auf einen Gründerkredit.

Zeitarbeitnehmer und Zeitverträgen

Oft werden Zeitarbeitnehmer und Beschäftigte mit Zeitverträgen in einen Topf geworfen. Dabei gibt es zwischen beiden deutliche Unterschiede. Zwar ist der Einsatz bei einer Firma in beiden Fällen zeitlich begrenzt, der Zeitarbeitnehmer hat aber ein unbefristetes Arbeitsverhältnis mit einer Zeitarbeitsfirma. Die muss sich um eine Anschlussbeschäftigung kümmern. Leiharbeitnehmer haben ein größeres Entlassungsrisiko als beispielsweise Angestellte in der Industrie und gehören deshalb nicht zur Lieblingszielgruppe von Banken, grundsätzlich sind sie aber normale Arbeitnehmer – und können deshalb auch einen regulären Bankkredit beantragen.

Kredite finden

Anders sieht es mit befristeten Beschäftigten aus. Ihr Vertrag endet ersatzlos, sofern er nicht vom Arbeitgeber verlängert wird. Üblicherweise können diese Arbeitnehmer deshalb nur Darlehen aufnehmen, die vor dem Auslaufen der Beschäftigung abbezahlt worden sind.

Zahl der befristeten Arbeitsverträge in Deutschland laut Mikrozensus (rote Linie, linke Skala) sowie deren Anteil an allen Arbeitsverträgen (grau, rechte Skala). Grafik: Statistiker-Blog.de Quelle: Statistisches Bundesamt

Zahl der befristeten Arbeitsverträge in Deutschland laut Mikrozensus (rote Linie, linke Skala) sowie deren Anteil an allen Arbeitsverträgen (grau, rechte Skala). Grafik: Statistiker-Blog.de Quelle: Statistisches Bundesamt

Das ist nicht unbedingt ein Problem, wenn der Vertrag über mehrere Jahre läuft. Gerade bei Elternzeitvertretungen oder umfangreichen Projekten können befristete Verträge leicht über drei Jahre oder mehr abgeschlossen sein. Schwieriger wird es aber bei Verträgen mit Laufzeiten unter einem Jahr, wie sie vor allem im Öffentlichen Dienst üblich sind.

Hier sind meist nur Kurzzeitkredite möglich. Das Direkt-Geld der Targobank lässt sich beispielsweise für zwei bis sechs Monate leihen.

Wem die Laufzeit zu kurz ist und wer regelmäßig einen neuen Vertrag erhält, der kann über Kreditplattformen wie auxmoney sein Glück probieren. Beispielsweise wissenschaftliche Mitarbeiter an Universitäten, die im Rahmen des Hochschulrahmengesetzes für bis zu zwölf Jahre befristet beschäftigt werden können und teilweise immer wieder Verträge über ein Jahr bekommen. Hier bietet sich die Chance die Geldgeber zu überzeugen, dass man vermutlich weitbeschäftigt wird – und andernfalls zur Not auch außerhalb der Universität etwas finden würde. Eine Garantie auf einen Kredit ohne Festvertrag gibt es aber auch bei auxmoney und Co nicht.

Kredit für Gelegenheitsarbeiter

In vielen Entwicklungsländern sind sie die Regel, in Deutschland zwar die Ausnahme, aber nicht so selten wie man denken könnte: Gelegenheitsarbeiter, die immer nur kurze Beschäftigungsverhältnisse haben. Beispielsweise die Mitarbeiterin der Mensa eines Studentenwerks, die jeweils am Ende des Semesters entlassen und mit dem Beginn des nächsten Semesters wieder eingestellt wird. Oder der Messebauer, der hin und wieder auf einer Messe fast rund um die Uhr arbeitet und viel Geld verdient, um dann längere Zeit nicht zu arbeiten.

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Gerade auf Messen trifft man viele Gelegenheitsarbeiter mit sehr kurzfristigen Beschäftigungsverhältnissen, teils im Messebau, teils als Hilfskräfte an Messeständen, wie hier auf der Internationalen Spielwarenmesse 2016 in Nürnberg. Foto: obs/Mattel GmbH/2015

Oft sind solche Gelegenheitsarbeiter selbständig, für sie gilt dasselbe wie für andere Selbständige (siehe nächster Abschnitt). Wer als Angestellter nur kurzfristige Arbeitsverträge hat, für den kommen eigentlich nur Kleinstkredite in Frage. Vexcash bietet beispielsweise Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 30 Tagen. Wer abgelehnt wird, kann eine individuelle Bonitätsprüfung beantragen. Erhält man daraufhin ein Darlehen, muss aber eine Gebühr bezahlt werden, dafür darf das Gutachten auch Vermietern oder anderen Geldgebern vorgelegt werden.

Selbständige

Wer selbständig ist, für den sind viele Kredite versperrt. Zumindest für Freiberufler, die selbständig sind aber kein Gewerbe angemeldet haben, machen einige Banken aber eine Ausnahme. Die netbank bietet sogar einen speziellen Kredit für Freiberufler wie freie Unternehmensberater, selbständige Grafiker oder Anwälte.

Noch schwerer hat es, wer ein Gewerbe angemeldet hat. Fast alle Direktbanken schließen gewerbliche Kunden von der Kreditvergabe aus, auch wenn sie das Darlehen zu privaten Zwecken aufnehmen wollen. Eine der wenigen Ausnahmen ist Barclaycard.

Kredit ohne Festvertrag – Fazit

Ein Kredit ohne Festvertrag ist schwer zu bekommen und meist teurer als ein Beamtenkredit. Unmöglich ist es nicht, zumindest nicht für alle Antragsteller. Mitunter kann man aber nur kurzzeitig Geld leihen. Arbeitslose haben praktisch gar keine Chance auf ein Darlehen.

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