Express Kredit ohne Schufa: Tipps und Tricks

11. Mai 2016

Ein Express Kredit ohne Schufa ist in Zeiten des Internet längst kein Problem mehr. Aber nicht immer ist er  die beste Wahl. Außerdem sollten Antragsteller ein paar Punkte beachten. Wir geben wertvolle Tipps.

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • Vergleichen nicht vergessen
  • Express Kredit ohne Schufa vor allem im Ausland
  • Vorsicht vor schwarzen Schafen
  • Niedrige Zinsen sichern
  • Kreditplattfomen: Kein Express Kredit ohne Schufa
  • Alternative Pfandkredit
  • Fazit

Themenübersicht:

  • Kredite mit Schufa vergleichen
  • Banken im Ausland mit günstigen Konditionen
  • Keine Vorabgebühren zahlen
  • Sicherheiten senken Zinsen auch bei Expresskrediten
  • Kreditplattformen meist zu langsam
  • Teure Option: der Pfandkredit

Vergleichen nicht vergessen

„Denken heißt vergleichen“, schrieb der 1922 von Rechtsextremisten ermordete liberale Unternehmer und Außenminister Walther Rathenau. Das gilt auch für die Kreditaufnahme. Klar, wer sich bereits mehrfach um ein Darlehen bemüht hat und von den Banken immer abgewiesen wurde, der muss nicht erneut auf die Suche gehen, nur um dann wahrscheinlich wieder eine Absage zu bekommen.

Autofinanzierung berechnen Sondertilgung

Mit der Schufa sind viele Ängste verbunden. Aber diese Herren hier sind keine Schufa-Außendienstmitarbeiter, sondern werben auf der Internationalen Spielwarenmesse in Nürnberg für Spielzeugautos. Foto: obs/Mattel GmbH/2015

Die Erfahrung zeigt aber, dass viele Antragsteller mit unterdurchschnittlicher Bonität sich schon von vorne herein auf die Suche nach einem Express Kredit ohne Schufa machen. Dabei können klassische Kredite deutlich billiger sein, auch wenn man nicht die günstigen Konditionen eines Beamtenkredits erhält. Denn natürlich wissen auch die Banken, dass Darlehen ohne Schufa vor allem von Antragstellern mit mäßig gutem Schufa-Wert beantragt werden. Entsprechend teuer sind die Kredite.

Schufa Schulden Regional

In Berlin haben fast 13,0 Prozent der bei der Schufa gespeicherten Personen mindestens ein negatives Merkmal eingetragen, in Bayern sind es weniger als 7,0 Prozent. Quelle: Schufa

Wer bei der Deutschen Bank abgewiesen wurde, muss deshalb noch lange nicht bei allen Kreditinstituten scheitern. Vor allem spezialisierte Kreditanbieter wie CreditPlus geben oft auch Antragstellern mit weniger guter Bonität eine Chance – aber natürlich bei höheren Kreditzinsen.

Wem das zu umständlich ist, dem bietet der Kreditvermittler Creditolo einen besonderen Service an. Ohne Aufpreis werden dort Angebote für Darlehen mit und ohne Schufa verglichen und die günstigsten ausgesucht.

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Express Kredit ohne Schufa vor allem im Ausland

Vor allem ausländische Banken bieten einen Expresskredit ohne Schufa. Das liegt daran, dass die Schufa fast ausschließlich in Deutschland aktiv ist. Entsprechend haben sich in anderen Ländern eigene Verfahren zur Bewertung der Kreditwürdigkeit etabliert.

Express Kredit ohne Schufa aus der Schweiz

Vor allem Schweizer Banken vergeben gerne Kredite ohne Schufa. Im Bild der Jörisee im Kanton Graubünden. Foto: Lukas Schlagenhauf @ Flickr

Vor allem die Schweiz ist eine gute Adresse. Wichtig ist dabei aber, dass das Darlehen in Euro aufgenommen wird. Üblicherweise sind Kredite in Schweizer Franken zwar billiger, sie bringen aber ein Kursrisiko mit sich. Steigt der Franken gegenüber dem Euro, steigt auch die Kreditsumme in Euro gerechnet. Als im Frühjahr 2015 der Euro gegenüber dem Franken rund 20 Prozent an Wert verlor, hatten auch Kreditnehmer aus der Eurozone plötzlich 20 Prozent mehr Schulden. Die Darlehenssumme in Schweizer Franken blieb zwar gleich, sie mussten aber für eine Schuld in Höhe von 100,- Franken plötzlich 100,- Euro aufbringen statt vorher rund 83,-.

Davon abgesehen spricht wenig gegen eine ausländische Bank. Anders als bei Bankguthaben muss man sich keine Sorgen um Einlagensicherung oder ähnliches machen. Eine Bankenpleite ist für den Kreditnehmer nicht so ärgerlich wie für einen Guthabenbesitzer.

Vorsicht vor schwarzen Schafen

Kreditvermittler haben in Deutschland keinen guten Ruf. Das liegt vor allem daran, dass immer wieder Berichte über Unternehmen bekannt werden, die zunächst hohe Gebühren verlangen und dann keine Darlehen vermitteln. Man habe sich intensiv bemüht, könne aber leider kein Angebot machen. Das Geld könne man trotzdem nicht zurück zahlen, immerhin habe man ja viel Arbeit gehabt.

Vor allem beim Sofortkredit für Arbeitslose oder dem Kredit ohne Bonität folgt oft auf die erste Zusicherung, dass man keine unmöglichen Fälle kenne, die Absage. Das ist auch kein Wunder, denn vor allem Empfänger der Grundsicherung für Arbeitsuchende („Hartz IV“) haben ohne Bürgen keine Chance auf ein Darlehen. Die wenigen Angebote für Menschen ohne Arbeit wie der Maxda Kredit für Arbeitslose verlangen einen Bürgen oder Mitantragsteller. Keine Bank vergibt Geld, dass wahrscheinlich nicht zurückgezahlt werden kann.

Express Kredit ohne Schufa bei Maxda

Der Maxda Expresskredit

Es gibt aber auch zahlreiche seriöse Anbieter. Bereits erwähnt haben wir bereits den Anbieter Creditolo aus Halle. Bekannt ist auch das Unternehmen Maxda, der offizielle Hauptsponsor des Fußball Zweitligisten 1. FC Kaiserslautern. Es ist aber keineswegs der einzige seriöse Kreditvermittler. Vertrauenswürdige Anbieter sollten diese Kriterien erfüllen:

  1. Keine unrealistischen Versprechungen machen.
  2. Keine Vorabgebühren verlangen.
  3. Immer zuerst ein unverbindliches Angebot vorlegen.
  4. Kunden nicht unter Druck setzen, schnell zu unterschreiben.
  5. Keine Wucherzinsen verlangen.

Wenn Vermittler darauf drängen, unbedingt sofort den Kreditvertrag zu unterschreiben, dann sollten Kunden vorsichtig sein. Nicht selten soll so vermieden werden, dass die Antragsteller das Angebot mit denen der Konkurrenz vergleichen. Denn Wucherzinsen sind auch bei einem Express Kredit ohne Schufa nicht gerechtfertigt.

Testsieger in der Kategorie Kredit ohne Schufa ist das Schweizer Unternehmen Bon-Kredit. Bis zu 100.000,- Euro lassen sich hier zur freien Verwendung leihen. Das Unternehmen bietet zwar keinen speziellen Express Kredit, das Darlehen verdient diesen Namen aber durchaus. Meist wird schon einen Tag nach der Antragstellung ein Kreditangebot gemacht, sobald es vollständig zurückgeschickt wurde, wird es sofort bearbeitet und das Geld schnell überwiesen.

zum Anbieter Bon-Kredit

Niedrige Zinsen sichern

Die Zinsen sind aktuell so niedrig wie nie zuvor in der Geschichte der Bundesrepublik Deutschland. Trotzdem heißt das nicht, dass man deswegen unnötig viel bezahlen sollte. Auch jetzt ist ein Vergleich wichtig. Außerdem gibt es auch beim Express Kredit ohne Schufa Wege, wie sich die Zinslast weiter senken lässt.

Langfristige Hypotekenzinsen Grafik

Vor allem Baugeld gibt es aktuell sehr günstig. Quelle: Pressebild des Verbandes deutscher Pfandbriefbanken

Neben einem Vergleich der besten Angebote lässt sich das vor allem mit Sicherheiten bewerkstelligen. Dabei gibt es vor allem zwei Möglichkeiten:

  • den Immobilienkredit und
  • den Autokredit.

Wer ein Immobiliendarlehen aufnimmt, muss das Geld nicht zwangsläufig auch in die beliehene Wohnung oder das Haus investieren. Stattdessen lässt sich damit auch eine Umschuldung finanzieren oder ein lange gehegter Traum erfüllen. Bei vielen Kreditvermittlern, darunter auch unserem Testsieger Bon-Kredit, gibt es auch Immobilienkredite ohne Schufa.

Grundschuld und Hypotheken
Eine Grundschuld sichert dem Gläubiger bevorzugten Zugriff auf eine Immobilie, also ein Haus, eine Wohnung oder ein Grundstück. Kommt es zu einer Zwangsversteigerung, fließen die Erlöse zuerst an den Kreditgeber, auf den die Grundschuld eingetragen ist, erst später an andere Gläubiger. Damit die Wohnung nicht ohne Wissen des Geldgebers verkauft werden kann, wird die Schuld ins Grundbuch eingetragen. Ähnlich funktioniert auch eine Hypothek. Allerdings ist diese immer an ein bestimmtes Darlehen gebunden. Eine Grundschuld kann nach dem Auslaufen auch für die Besicherung eines neuen Kredits verwendet werden, wenn der beim gleichen Geldgeber aufgenommen wurde.

Allerdings können grunschuldbesicherte Darlehen meist erst ab einem Betrag von 50.000,- Euro aufgenommen werden. Für kleinere Beträge lohnt sich ein Immobilienkredit auch aus Kundensicht meist nicht, denn für den Grundbucheintrag müssen Gebühren bezahlt werden.

Immobilienkredite ohne Grundschuldeintrag wie den Wohnkredit der ING-DiBa gibt es zwar meistens schon für geringere Beträge und ebenfalls zu günstigeren Zinsen, allerdings meist nicht ohne Schufa.

Express Kredit ohne Schufa für Autokauf

Auch Autokredite gibt als Express Kredit ohne Schufa. Bild: foshie @ Flickr

Autokredite lassen sich dagegen schon für kleine Beträge aufnehmen. Sie sind oft ebenfalls billiger, weil das Fahrzeug der Bank als Sicherheit dient. Autokredit gibt es auch ohne Schufa-Eintrag, hier führt der Weg ebenfalls über einen Kreditvermittler wie Creditolo, Maxda oder Bon-Kredit.

zum Anbieter MaxdaOft muss beim Autokredit der Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung) hinterlegt werden. Damit wollen die Kreditinstitute verhindern, dass das Fahrzeug ohne ihr Wissen verkauft wird. Einige Banken verzichten aber mittlerweile darauf.

Manchmal ist auch der Abschluss einer Vollkaskoversicherung vorgeschrieben. Denn andernfalls verliert die Bank bei einem Unfall möglicherweise ihre Sicherheit. Ohnehin ist eine solche Versicherung beim Autokauf auf Pump aber sinnvoll, auch im Interesse des Schuldners.

Üblich ist eine Anzahlung, oft ist aber auch eine vollständige Finanzierung aus Schulden möglich. Bei der Ballon- und der 3-Wege-Finanzierung wird außerdem eine hohe Schlussrate vereinbart. Sie wird entweder aus dem Verkauf des Autos oder einem neuen Kredit abbezahlt. Bei Krediten ohne Schufa sind solche Angebote aber selten.

Anders als bei grundschuldbesicherten Immobiliendarlehen können Autokredite jederzeit gekündigt werden, wenn man entweder genug Geld für eine Rückzahlung oder ein günstigeres Angebot gefunden hat.

Umschuldung und vorzeitige Kündigung:

Ratenkredite lassen sich jederzeit gegen eine geringe Gebühr umschulden. Das gilt auch für Autokredite, die letztendlich nur eine besondere Form des Ratenkredits sind. Anders sieht es mit grundschuldbesicherten Immobiliendarlehen aus. Sie können nur schwer vorzeitig beendet werden.

Bei einem Ratenkredit kann der Schuldner das Darlehen jederzeit kündigen. Die Bank darf aber eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 Prozent der Restschuld verlangen, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr in Höhe von 0,5 Prozent. Weil die Entschädigung nur einmal anfällt, die Zinsersparnis aber jährlich, lohnt sich eine Umschuldung oft schon bei kleinen Zinsdifferenzen. Zumal sich dann auch gleich höhere Raten vereinbaren und Sondertilgungen leisten lassen, beides spart viel Geld.

Oft bieten Verträge sogar die Möglichkeit, kostenlose Sondertilgungen zu leisten. Davon sollte man auf jeden Fall Gebrauch machen, sofern es finanziell möglich ist.

Für grundschuldbesicherte Immobiliendarlehen gelten andere Regeln. Sie können ordentlich nur dann gekündigt werden, wenn die Zinsbindung ausläuft oder sie bereits seit mindestens zehn Jahren bestehen. Daneben gibt es ein außerordentliches Kündigungsrecht, beispielsweise bei einer Scheidung oder wirtschaftlichen Schwierigkeiten.

Kreditplattfomen: Kein Express Kredit ohne Schufa

Kreditplattformen sind in den vergangenen Jahren sehr beliebt geworden. Sie gelten vor allem bei geringer Bonität als Alternative zum Bankkredit. Für den Express Kredit ohne Schufa sind sie aber aus gleich drei Gründen nur eingeschränkt geeignet:

  1. Es wird fast immer eine Schufa-Auskunft verlangt.
  2. Der Antrag dauert oft mehrere Wochen.
  3. Nach langer Wartezeit kommt der Kreditvertrag oft trotzdem nicht zustande.

Egal ob Lendico, Smava oder auxmoney, alle drei große Plattformen kooperieren mit der Kreditauskunftei Schufa. Denn auch die Privatanleger, die dort Kreditinteressenten ihr Geld verleihen, wählen Kreditprojekte vor allem nach den Kriterien Sicherheit und Zinssatz aus.

Kunden mit sehr schlechter Bonität werden auch hier sofort abgelehnt. Alle übrigen können ein Kreditgesuch einstellen, allerdings richten sich die Zinsen meist nach dem Schufa-Wert. Je schlechter er ist, desto mehr Zinsen müssen bezahlt werden.

Die Kreditprojekte bei Lendico

Aus den vorsortierten Kreditanfragen können die Gläubiger einen Kredit auswählen. Der Buchstabe hinter dem Zinssatz gibt die Bonitätsnote an, wobei A die beste und E die schlechteste zugelassene Note ist. Kunden mit noch geringerer Bonität werden sofort abgelehnt.

Auch die Zulassung bedeutet aber nicht, dass jetzt ein Darlehen vergeben wird. Dazu müssen sich erst genug Geldgeber finden. Das ist oft nicht der Fall, dann kommt kein Kreditvertrag zustande. Selbst wenn sich aber genügend Geldgeber finden, kann das mehrere Tage dauern. Von einem Express Kredit ohne Schufa kann also keine Rede sein.

lendico-unternehmenskreditJetzt direkt einen Kredit bei Lendico beantragen

Alternative Pfandkredit

Eine weitere Alternative zum Bankkredit ist der Pfandkredit. Er erfüllt auch beide Bedingungen für einen Express Kredit ohne Schufa: Er ist schnell beantragt und es ist keine Schufa-Auskunft nötig. Auch der Pfandkredit selbst wird der Schufa nicht gemeldet. Allerdings hat diese Darlehensform auch drei große Nachteile:

  • Man benötigt Schmuck oder Edelmetalle von großem Wert.
  • Die Kreditzinsen sind vergleichsweise hoch.
  • Es fehlt die kritische Rückmeldung der Bank.

Wer einen Pfandkredit möchte, der muss dafür meistens Schmuck oder Edelmetalle hinterlegen. Denn das Pfand muss wertvoll sein, wertbeständig und leicht zu lagern. Mobiltelefone scheiden damit genauso aus wie Waschmaschinen oder Fernsehapparate. Der Wert ist meist zu gering, nicht immer leicht zu schätzen und die Lagerung ist oft aufwändig.

Auch bei Schmuck oder Münzen wird oft aber nur ein Teil des Wertes beliehen. So sichert sich das Pfandhaus ab, falls bei der Zwangsversteigerung weniger Geld als eingeplant erzielt wird. Bleibt Geld übrig, erhält das der Kunde natürlich zurück.

Schmuck für Pfandkredit

Vor allem Schmuck kommt als Sicherheit für einen Pfandkredit in Frage. Bild: obs/Thomas Sabo GmbH & Co.KG/THOMAS SABO

Das Schätzen und die Lagerung kosten aber Geld. Das müssen die Kreditnehmer in Form hoher Zinsen bezahlen. Pfandkredite sind üblicherweise teurer als normale Ratenkredite.

Hinzu kommt, dass keine Bonitätsprüfung erfolgt. Das ist einerseits ein Vorteil, der aber kann zum Nachteil werden, wenn sich der Schuldner übernimmt. Wer selbst beim Kredit ohne Schufa abgelehnt wird, der sollte sich kritisch fragen, ob er die Rückzahlung wirklich leisten kann oder lieber spart statt einen Kredit aufnimmt.

Mittlerweile lässt sich ein Pfandkredit auch online beantragen. Bekanntester Anbieter in diesem Segment ist iPfand, eine Tochter der Deutschen Pfandkredit AG.

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Fazit

Ein Express Kredit ohne Schufa ist in den meisten Fällen kein Problem, aber nicht immer die günstigste Variante. Selbst mit leicht unterdurchschnittlicher Bonität findet man oft noch einen regulären Kredit, der meistens billiger ist. Darlehen ohne Schufa werden vor allem von Kreditvermittlern vergeben. Auch hier lassen sich die Zinsen senken, wenn die Bank eine Sicherheit erhält, beispielsweise ein Auto.

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