Kredit ohne Bonität: Das muss man wissen

19. November 2015

Kredit ohne BonitätWer sich auf die Suche nach einem Kredit ohne Bonität macht, der sollte sich zunächst die Frage stellen: Würde ich mir Geld leihen, wenn ich mich nicht kennen würde? Wer darauf mit nein antwortet, der wird es meist sowohl bei Banken als auch bei privaten Kreditgebern schwer haben. Denn auch der berühmte Kredit ohne Schufa ist kein Kredit ohne Bonitätsprüfung, mit sehr schlechter Bonität erhält man bestenfalls einen Mikrokredit für maximal 60 Tage.

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • 1. Was Banken wollen
  • 2. Kredit ohne Bonität – die Möglichkeiten
    • 1. Ratenkredit statt Kredit ohne Bonitätsprüfung
    • 2. Kredit ohne Schufa
    • 3. Kreditplattformen
    • 4. Pfandkredit
    • 5. Bürgen finden
    • 6. Mikrokredit
  • 3. Fazit

Themenübersicht:


Was noch bei einem Kredit ohne Bonität zu beachten ist, erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Thema Kredit ohne Bonität.

1. Was Banken wollen

Beamte sind für Banken die ideale Zielgruppe. Ihr Gehalt ist im Regelfall nicht so hoch, dass sie keine Kredite mehr bräuchten, aber hoch genug, dass sie ihre Kredite zurückzahlen können. Vor allem aber ist es sicher, Entlassungen sind nur bei schwerwiegendem Fehlverhalten möglich.

Beamten - hohe Bonität trotz nur unterdurchschnittlicher Einkommen

Beamte profitieren bei vielen Banken von besonders günstigen Konditionen, denn ihr Einkommen ist sicher.

Das heißt im Umkehrschluss, dass ein unsicheres Einkommen von Banken nicht gerne gesehen wird, viele schließen Selbständige von vorneherein aus. Einige, wie die netbank, akzeptieren immerhin Freiberufler, aber keine Gewerbetreibende wie selbständige Handwerker oder Händler. Sie es schwer, für sie gibt es nur wenige attraktive Angebote wie den Selbständigenkredit von Barclaycard. Auch die aber meist nur, wenn sie bereits seit ein bis zwei Jahren im Geschäft sind, Existenzgründer finde noch schwerer Geldgeber.

VerbrauchertippsÄhnliches gilt für Angestellte mit Zeitverträgen oder in der Probezeit. Bei Zeitverträgen gibt es immerhin die Chance, ein Darlehen für die Laufzeit des Arbeitsvertrags zu bekommen, wer also einen Vertrag über 36 Monate abgeschlossen und bereits zehn Monate gearbeitet hat, der kann einen Kredit für maximal 26 Monate bekommen.

Auch die Einkommenshöhe spielt eine große Rolle. Denn wer zu wenig verdient, der kann davon keine Raten mehr bedienen. Dabei ist für die Banken nicht nur die theoretische Möglichkeit zur Rückzahlung entscheidend, sondern auch die praktische Umsetzung. Wer rund 400 Euro Arbeitslosengeld II plus Miete und Heizungskosten bekommt, der könnte davon zwar theoretisch eine kleine Kreditrate bedienen, doch was wenn er es nicht tut?

Grafik Pfändungsfreigrenze 2015 bis 2017

Pfändungsfreigrenze nach Zahl der zu versorgenden Personen, meist Kinder. Wer drei Kinder hat, dessen Nettoeinkommen ist bis 1.929,99 Euro nicht pfändbar. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16

Grundsätzlich können bei ausbleibender Rückzahlung sowohl Vermögen als auch Einkommen gepfändet werden. Allerdings gibt es jeweils Freigrenzen, ein Fernseher darf beispielsweise nicht gepfändet werden, weil er der Informationsversorgung dienen kann. Ganz klare Regeln gibt es beim Einkommen, das ist bei einem Alleinstehenden erst ab 1.080 Euro pfändbar. Wer noch vier Kinder zu versorgen hat, dem kann der monatliche Geldeingang sogar erst ab 2.150 Euro gepfändet werden – und auch das nur zum kleinen Teil.

2. Kredit ohne Bonität – die Möglichkeiten

ChecklisteDas zeigt, warum es so schwer ist, einen Kredit ohne Bonitätsprüfung zu bekommen. Das heißt aber nicht, dass man nicht auch mit dem ein oder anderen Schufa-Eintrag ein Darlehen bekommen könnte. Und selbst fast ohne Bonität gibt es noch Möglichkeiten, allerdings nur für geringe Beträge und kurze Zeiträume – oder mit einem Pfand oder Bürgen. Hier sechs Möglichkeiten im Einzelcheck:

  1. Regulärer Ratenkredit
  2. Kredit ohne Schufa
  3. Darlehen von Privat
  4. Kredit mit Bürgen
  5. Pfandkredit
  6. Mikrokredit

1. Ratenkredit statt Kredit ohne Bonitätsprüfung

Auch mit maximal mittlerer Bonität gibt es oft noch Chancen auf einen Ratenkredit. Besonders groß sind sie  natürlich bei Banken, die eine große Spannweite anbieten, also Darlehen mit sehr niedrigen und solche mit sehr hohen Zinsen. Durch die hohen Zinsen können die Banken nämlich eher auch einen Zahlungsausfall verkraften. Allerdings kann ein hoher Zinssatz auch schlicht die Folge hoher Kosten sein.

Kredit ohne Bonität oder Kredit trotz Bonität

Auch mit negativem Schufa-Eintrag kann man oft noch einen Kredit bekommen. Anteil der Personen mit einem oder mehreren negativen Schufa-Merkmal nach Bundesländern. Quelle: Schufa

Wirklich auf einen Blick erkennen lässt sich deshalb nicht, welche Bank auch Personen mit geringer Bonität ein Darlehen anbietet. Wenn das Kreditinstitut aber wenige oder keine Filialen betreibt, beim günstigsten Zinssatz nicht besonders teuer ist und regelmäßig gut bewertet wurde, dann sind die Chancen hoch, beispielsweise bei der CreditPlus Bank.

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2. Kredit ohne Schufa

Streng genommen sind auch jene Darlehen ein Kredit ohne Schufa, bei denen die Bank statt mit der Schufa mit dem Konkurrenten Creditreform Boniversum zusammen arbeitet. Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung ist das natürlich nicht. Allerdings gibt es Anbieter, die weder mit der Schufa noch mit einer der anderen deutschen Kreditauskunfteien zusammenarbeiten.

Kreditkarte ohne Schufa - aber mit Boniversum

Ein Kredit ohne Schufa, aber kein Kredit ohne Bonitätsprüfung: Einige Banken vertrauen bei der Kreditauskunft auf Creditreform Boniversum statt auf die Schufa. Quelle: Pressebild von Boniversum

vorlage_musterMeist handelt es sich dabei um ausländische Geldinstitute, in deren Ländern es oft eigene Kreditauskunfteien gibt. Weil dort zu deutschen Kunden keine Daten vorliegen, prüfen die Geldinstitute die Bonität auf anderem Weg. Meist müssen Kontoauszüge, Gehaltszettel oder andere Nachweise über Einnahmen und Ausgaben vorgelegt werden. Einen Kredit ohne Bonität bekommt man auch hier also nicht, allerdings haben Antragsteller mit negativem Schufaeintrag aber grundsätzlich gesunden Finanzen hier teilweise bessere Chancen.

Was ist die Schufa - Bild der Zentrale

Die Schufa ist bei der Bonitätsprüfung in Deutschland nach wie vor Marktführer im Bereich der Privatpersonen. Foto: Pressebild der Schufa AG

Erhältlich sind Darlehen ohne Schufa meist über Kreditvermittler wie Maxda oder Bon-Kredit. Der ostdeutsche Anbieter Creditolo fragt auf Wunsch sowohl Darlehen ohne als auch mit Schufa ab. Wer dann wider Erwarten einen günstigeren Kredit mit Schufa bekommt, kann so Geld sparen, klappt es damit nicht, hat der Antragsteller keine Nachteile, die Anfrage wirkt sich nicht negativ auf das Scoring aus.

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3. Kreditplattformen

Seriöse Kreditvermittler wie Maxda verweisen Anfragen nach einem Kredit ohne Bonität teilweise auf Kreditplattformen. Dort haben auch Kunden eine Chance, für die selbst ein Darlehen ohne Schufa nicht in Frage kommt. Ganz ohne jegliche Bonität erhält man aber auch hier kein Geld, denn es gibt zwei Hürden. Die eine ist die Zulassung durch den Plattformbetreiber, die andere das Finden von Kreditnehmern.

Kredit ohne Bonität auch bei auxmoney nicht immer möglich

Auch bei Kreditplattformen erhält nicht jeder Geld. Die hier gestellte Anfrage war aber auch wirklich schlecht, die monatlichen Einnahmen lagen nur bei 400 Euro, die Ausgaben ebenfalls. Bildschirmfoto von auxmoney.de

Grundsätzlich verlangen die drei großen Kreditplattformen Smava, auxmoney und Lendico alle eine Bonitätsprüfung und greifen dabei auch auf Daten der Schufa zurück. Bei auxmoney war diese Prüfung eine Zeitlang freiwillig, mittlerweile hat die Plattform aber ihr Vorgehen geändert.

erfahrungen_schreibenEinen Kredit ohne Bonität gibt es auch hier nicht, allerdings sind die Anbieter oft etwas großzügiger als Banken. Nur Antragsteller mit sehr schlechter Bonität werden sofort abgelehnt. Die übrigen werden in eine Bonitätsklasse eingeteilt und müssen bei einer schlechteren Bewertung höhere Zinsen zahlen. Das heißt aber noch nicht automatisch, dass man auch ein Darlehen erhält. Wenn sich nicht genug Geldgeber finden, wird die Anfrage storniert, Teilbeträge werden nicht ausgezahlt.

4. Pfandkredit

Wer selbst auf einer Kreditplattform kein Geld mehr bekommt, dem bleibt der Pfandkredit. Dabei wird ein kostbarer Gegenstand hinterlegt, meist Schmuck. Der dient dem Geldgeber als Sicherheit. Kann das Darlehen nicht zurückgezahlt werden, wird das Pfand versteigert. Aus dem Erlös werden zuerst die Versteigerungskosten bezahlt und dann die Schulden getilgt.

Schmuck eignet sich sehr gut als Pfand

Schmuck eignet sich besonders gut als Pfand, denn er ist wertvoll und kann leicht gelagert werden.

Meist bleibt dann aber noch Geld übrig, weil üblicherweise nur ein Teil des Wertes beliehen wird, für einen Ring im Wert von 1.000 Euro erhält man dann nur einen Kredit von maximal 500 Euro. Der Restbetrag wird dem Schuldner zurückgezahlt. Anders als auf einigen Internetseiten zu lesen, bedeutet eine Zwangsversteigerung also nicht, dass ein Pfand im Wert von 1.000 Euro plötzlich ersatzlos weg ist, um einen Kredit von 500 Euro zurückzuzahlen. Werden die 1.000 Euro wirklich erzielt, dann werden die übrigen 500 Euro minus die Kosten für die Versteigerung an den Besitzer gezahlt.

Kredit mit Schlussrate

Beim Autokredit dient das Auto als Sicherheit. Davon zu unterscheiden ist der Auto-Pfandkredit, bei dem das Auto beim Geldgeber abgestellt werden muss, bis das Darlehen getilgt ist. Bild: foshie @ Flickr

BonusAuch beim Autokredit dient das Fahrzeug als Pfand, die Banken sind deshalb hier etwas großzügiger bei der Kreditvergabe. Das Auto kann zwar ganz normal genutzt werden, allerdings muss der Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung). Nicht nur für neu erworbene Autos, auch für bereits im Besitz befindliche kann so ein Ratenkredit aufgenommen werden, allerdings auch hier meist nicht über den gesamten Restwert, weshalb die vollständige Finanzierung eines Fahrzeugs über einen Kredit ohne Bonität meist nicht möglich ist.

Sowohl Auto- als auch Pfandkredite können mittlerweile auch online beantragt werden. Den günstigsten Autokredit findet man über den Vergleichsrechner.

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5. Bürgen finden

Wer kein Pfand hat und einen Kredit ohne Bonität sucht, der muss meist auf einen Bürgen ausweichen. Wer in einer Partnerschaft lebt, der kann das Darlehen auch zusammen mit dem Partner aufnehmen, das ist unkomplizierter als eine Bürgschaft.

Zentrale der Bundesagentur für Arbeit in Nürnberg

Arbeitslose erhalten fast immer nur mit einem Bürgen ein Darlehen. Pressebild der Bundesagentur für Arbeit

Andernfalls ist meist eine selbstschuldnerische Bürgschaft nötig. Im Gegensatz zur einer regulären Bürgschaft steht dabei der Bürge fast gleichberechtigt neben dem Schuldner. Zahlt der nicht, muss die Bank nicht erst eine Zwangsvollstreckung einleiten, sondern kann sich sofort an den Bürgen wenden.

Natürlich müssen ein Bürge oder ein Partner eine ausreichende Bonität haben, es handelt sich also keineswegs um einen Kredit ohne Bonitätsprüfung. Leider ist das für viele Antragsteller mit geringer Bonität und ohne verfügbares Pfand die einzige Möglichkeit, ein Darlehen zu erhalten.

6. Mikrokredit

gebuehrenWer weder ein Pfand noch einen Bürgen hat und auch bei den Kreditplattformen kein Geld mehr erhält, dem bleibt als letzte Wahl ein Mikrokredit. Den gibt es aber nur für kleine Beträge und maximal ein bis zwei Monate. Außerdem sind die Zinsen für diese Darlehen oft besonders hoch.

Einen Kredit ohne Bonität gibt es auch hier nicht, aber dafür einen Kredit fast ohne Bonität. Denn die Voraussetzungen sind wegen der niedrigen Beträge und der kurzen Laufzeit gering. Wenn der Antragsteller pleitegeht, dann vielleicht nicht in den letzten 30 Tagen, so könnte man das Kalkül dahinter beschreiben. Und geringe Beträge lassen sich selbst in einem wenig wohlhabenden Haushalt oft im Rahmen der Zwangsvollstreckung eintreiben, ein bisschen Vermögen hat schließlich fast jeder, und sei es nur ein von der Oma geerbter Kleiderschrank.

Das ist die Webseite von Vexcash

Vexcash bietet für maximal 30 Tage Beträge bis 1.000 Euro, in der (teuren) 2-Raten-Option für 60 Tage.

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Bekannte Anbieter sind aktuell vor allem der Geldnotruf der Fidor Bank sowie Vexcash. Der Geldnotruf ist ein vergleichsweise starres System, weder die Laufzeit noch die Darlehenshöhe lassen sich frei wählen. Beim ersten „Notruf“ werden 100 Euro ausgezahlt, die nach 30 Tagen zurücküberwiesen werden müssen. Beim zweiten werden 199 Euro für 60 Tage verliehen.

Bestehenden Kredit aufstocken

Manchmal werden nur 100 Euro bis zum nächsten Gehaltseingang benötigt.

Die Gebühr liegt jedes Mal bei 6,00 Euro. Das bedeutet für den ersten Geldnotruf einen effektiven Jahreszins von über 100 Prozent. Wer 100 Euro leiht und dafür jeden Monat 6,0 Prozent Zinsen zahlt, hat am Ende mehr als 100 Euro Zinsen und Zinseszinsen gezahlt. Allerdings nur theoretisch, denn ab der zweiten Ausleihung sinkt der effektive Jahreszins auf „nur“ rund 20 Prozent.

Problematisch sind allerdings nicht nur der hohe Zins, sondern auch die starren Regeln. Wer eigentlich nur für sieben Tage bis zum nächsten Gehaltseingang 100 Euro braucht, zahlt trotzdem 6,00 Euro Gebühr.

Besser ist deshalb für die meisten Kreditnehmer das Angebot von Vexcash. Das Unternehmen aus Berlin leiht 100 bis 1.000 Euro für eine frei zu wählende Laufzeit von sieben bis 30 Tagen.

Zwar gibt es auch eine 60-Tage-Variante mit einer Rückzahlung in zwei Raten, die allerdings ist deutlich teurer. Besser ist es deshalb, nach einem Monat einen neuen Kredit in Anspruch zu nehmen. Wer 200 Euro benötigt hat und die nicht in einem Monat tilgen kann, der kann die Schuld nach dem Gehaltseingang zunächst zurückzahlen und wenn das Geld dann knapp wird noch einmal 100 Euro bis zum Gehaltseingang leihen. Auch so lässt sich die Rückzahlung über zwei Monate strecken, Zinsen fallen aber nicht für 60 Tage an, sondern nur für deutlich weniger. Außerdem sparen sich Schuldner so die hohe Zusatzgebühr, die bei der Zahlung in zwei Raten berechnet wird.

3. Fazit

fazitEinen Kredit ohne Bonität gibt es nicht. Allerdings ist die Lage in den meisten Fällen nicht hoffnungslos, auch wenn die Kreditwürdigkeit nicht die beste ist. Mit einem negativen Schufa-Eintrag lässt sich trotzdem oft noch ein normaler Ratenkredit aufnehmen, geht das nicht können Darlehen ohne Schufa oder Kredite von Privat die Alternative sein. Wem auch dieser Weg wegen zu geringer Bonität versperrt ist, für den bleibt noch die Hoffnung auf einen Bürgen oder er muss ein Pfand hinterlegen. Wer mit beidem nicht dienen kann, der kann bestenfalls kurzfristig Geld leihen. Die Zinsen dort sind aber oft hoch, so dass Mikrokredite meist nur ein Notnagel sein sollen.
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