Kurzfristig Geld leihen – Bei diesen Anbietern möglich!

28. Oktober 2015

Kurzfristig Geld leihenGründe gibt es viele, warum man kurzfristig Geld leihen muss. Mal ist es ein Schnäppchen, das man sich gerne gönnen will, mal ein Verkehrsunfall, mal ein Schaden am Haus. Oder man hat einfach in einem Monat zu viel Geld ausgegeben und muss nur ein paar Tage bis zum nächsten Gehaltseingang überbrücken. Der klassische Weg ist dann der Dispo-Kredit, doch der ist alles andere als günstig. Mit diesen drei Tipps lässt sich viel Geld sparen.

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • 1. Kurzfristiger Sofortkredit
  • 2. Der Rahmenkredit
    • Der Abrufkredit-Vergleich:
  • 3. Ratenkredite langfristig günstiger
  • 4. Sonderfall Selbständige
  • 5. Sonderfall Beamte
  • 6. Kurzfristig Geld leihen ohne Schufa
  • 7. Fazit

Themenübersicht:

1. Kurzfristiger Sofortkredit

BonusEine Möglichkeit ist ein Sofortkredit. Seit ein Postident nicht mehr zwingend notwendig ist, wird das Darlehen auch wirklich fast sofort ausgezahlt.

Einer der bekanntesten Anbieter für kurzfristige Überbrückungskredite ist das Berliner Startup Vexcash. Es vergibt Kurzzeitkredite, im englischsprachigen Raum auch als Payday Loans bekannt, also Zahltag-Darlehen. Damit sollen die letzten Tage bis zur Auszahlung des Gehalts überbrückt werden, weshalb Kredite auch bereits ab einer Laufzeit von sieben Tagen erhältlich sind.

Maximal verleihen die Berliner im Regelfall für 30 Tage Geld, mittlerweile gibt es allerdings auch eine Zwei-Raten-Option, bei der man den vollen Betrag erst nach 60 Tagen zurückzahlen muss.

Weil die Darlehen nur als Zwischenfinanzierung gedacht sind, beträgt die maximale Kredithöhe 500 Euro für Neukunden, für Bestandskunden 1.000 Euro. Die Mindestsumme liegt gerade einmal bei 100 Euro.

Bestehenden Kredit aufstocken

Pleite kurz vor dem Zahltag? Hier helfen Kurzfristkredite.

Vexcash verspricht die Überweisung innerhalb von 30 Minuten nach Eingang aller notwendigen Unterlagen. Weil sich Kreditnehmer per Videoident legitimieren können, ist der Weg zur Postfiliale unnötig. Und das sind noch einmal die wichtigsten Punkte im Überblick:

  • Standardmäßig Kredite für sieben bis 30 Tage.
  • Optionale Verlängerung auf 60 Tage.
  • Länger laufende Ratenkredite werden nicht angeboten.
  • Kredite von 100 bis 1.000 Euro.
  • Neukunden maximal 500 Euro Kreditsumme.
  • Schnelle Bearbeitung, kurzfristig Geld leihen.

2. Der Rahmenkredit

gebuehrenWer regelmäßig Geld braucht, für den kann ein Rahmen- oder Abrufkredit eine kostengünstige Alternative zum Dispo sein. Der funktioniert fast wie ein Kontokorrentkredit, wer Geld benötigt loggt sich in sein Konto ein und überweist den Betrag auf das Referenzkonto. Erst dann fallen auch Zinsen an und nur in dem Umfang, der auch tatsächlich in Anspruch genommen wurde. Wer einen Rahmenkredit über 8.000 Euro eingeräumt bekommen hat, davon aber nur 2.000 Euro nutzt, zahlt auch nur auf 2.000 Euro Zinsen.

Allerdings ist der Abrufkredit nicht an das Girokonto gebunden. Das hat den Vorteil, dass Kunden sich den günstigsten Anbieter aussuchen können. Die Zinsen liegen deshalb deutlich unter denen für einen Dispokredit, selbst beim gleichen Bankhaus teilweise um ein bis zwei Prozentpunkte. Außerdem muss das Geld bewusst vom Rahmenkreditanbieter auf das Girokonto überwiesen werden. Beim Dispo merken viele Bankkunden dagegen gar nicht, dass sie längst in den roten Zahlen sind.

Ratenkredit und Rahmenkredit Bild

Die ING-DiBa gehört zu den wenigen großen Banken, die einen Abrufkredit anbieten. Hier der Hauptsitz der Bank in Frankfurt am Main. Foto: Pressebild der ING-DiBa

Für die Stiftung Warentest ist der Abrufkredit deshalb „der bessere Dispo“. Auch im Vergleich zu den meisten Kurzfristkrediten, beispielsweise von Vexcash, sind die Zinsen deutlich niedriger. Allerdings ist diese Variante auch teurer als ein klassischer Ratenkredit.

Der Abrufkredit-Vergleich:

Anbieter und ProduktnameKreditrahmenMonatliche RatenSollzins p.a. (Stand Oktober 2015)
ING-DiBa Rahmenkredit2.500 bis 25.000 €keine Mindestrate6,25%Zum Anbieter
Volkswagen Bank Comfort Credit2.500 bis 8.000 €ab 1,00% des Verfügungsrahmensab 2,95% (für maximal ein Jahr)Zum Anbiete
OYAK Anker MeinRahmenKredit2.500 bis 50.000 €ab 32 €ab 3,92 %Zum Anbieter

Bei der ING-DiBa gibt es, analog zum Dispokredit, auch keine feste Rückzahlung. Allerdings lassen sich regelmäßige Raten vereinbaren, in den meisten Fällen ist das auch sinnvoll. Die Konkurrenten Volkswagen Bank und OYAK Anker Bank sehen ohnehin feste Raten vor.

3. Ratenkredite langfristig günstiger

Wer nur kurz Geld braucht, für den sind Anbieter wie Vexcash oder ein Ratenkredit eine gute Wahl. Zieht sich die Rückzahlung aber doch länger hin als gedacht, dann ist ein klassischer Ratenkredit oft die günstigste Wahl.

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Wer sich für mehr als 60 Tage Geld leihen will, der kann das Angebot von Vexcash ohnehin nicht nutzen. Abrufkredite lassen sich theoretisch unbegrenzt nutzen, solange der Rahmen nicht überschritten wird. Ist er ausgeschöpft, müssen monatlich mindestens die Zinsen gezahlt werden, getilgt werden muss er aber nicht. Allerdings kann das auch ein Nachteil sein, es verführt nämlich dazu die Tilgung zu vernachlässigen.

Die richtige Wahl der Laufzeiten ist entscheidend

Die richtige Wahl der Laufzeiten ist wichtig bei der Planung eines Ratenkredits.

Für die mittel- bis längerfristige Kreditaufnahme ist ein Ratenkredit deshalb nach wie vor die beste Wahl. Die günstigsten Banken zeigt unser Vergleichsrechner. Wie schnell die Bearbeitung möglich ist, hängt auch von der zuständigen Bank ab. Mittlerweile bearbeiten die meisten Kreditinstitute aus unserem Ratenkreditvergleich Anträge allerdings innerhalb weniger Bankarbeitstage. Zur Not lässt sich über eine Rahmenkredit, Vexcash oder auch den Dispo zunächst schnell Geld leihen und dann mit einem Rahmenkredit umschulden.

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4. Sonderfall Selbständige

Selbständige kommen besonders schnell in eine Situation, in der sie Geld benötigen. Ein Kunde hat nicht gezahlt, es wird Geld für eine Lieferung benötigt oder man möchte sich schlicht etwas kaufen, für das man das nötige Geld aber erst in Kürze bekommt. Vexcash akzeptiert auch Selbständige, allerdings sind die möglichen Laufzeiten und die maximale Darlehenshöhe begrenzt.

Immobilienkredit für Renovierungsarbeiten

Bauhandwerker erhalten die erste Zahlung oft erst bei einem bestimmten Baufortschritt. Mitunter muss die Wartezeit auch mal durch einen Kredit überbrückt werden.

Wird regelmäßig kurzfristig Geld benötigt, lohnt sich ein Abruf- oder Rahmenkredit. Allerdings wird er nicht von allen Banken angeboten. Die OYAK Anker Bank verweist Selbständige an die Kundenberater, von denen sie dann oft eine Absage erhalten. Die ING-DiBa bietet ihren Rahmenkredit wiederum nur Freiberuflern, also Ärzten, Rechtsanwälten oder Journalisten, nicht aber Gewerbetreiben. Ihnen bliebt aber die Volkswagen Bank Comfort Credit als Alternative.
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5. Sonderfall Beamte

Anders sieht es bei Beamten und unbefristeten Angestellten im Öffentlichen Dienst aus. Sie haben meist einen relativ sicheren Arbeitsplatz und erhalten deshalb besonders günstige Beamtenkredite, einige Geldinstitute haben sich sogar ganz auf diese Zielgruppe spezialisiert.

Beamten - neue Zielgruppe von Maxda

Beamte profitieren bei vielen Banken von besonders günstigen Konditionen.

Zu den Spezialbanken für den Öffentlichen Dienst gehört beispielsweise die ABK Allgemeine Beamten Bank, ehemals Allgemeine Beamtenkasse Kreditbank AG. Sie hat auch einen Rahmenkredit im Angebot, mit dem sich Mitarbeiter aus dem Öffentlichen Dienst kurzfristig Geld leihen können. Dazu gehören grundsätzlich auch Arbeiter und Angestellte. Beim großen Anteil der öffentlichen Beschäftigten mit Zeitvertrag kann es aber sein, dass der Darlehenswunsch abgelehnt wird, mit einem befristeten Arbeitsvertrag ist schließlich auch im Öffentlichen Dienst die Arbeitsplatzsicherheit gering.

Bild Berufsberatung zum Thema Vergleich für Hauskauf

Auch Arbeiter und Angestellte im Öffentlichen Dienst können oft die günstigen Konditionen von Beamten erhalten. Die zahlreichen Beschäftigten mit befristeten Verträgen sind davon aber meist ausgenommen. Foto: Pressebild der Bundesagentur für Arbeit

VerbrauchertippsDer AbrufPlus-Kredit der Allgemeinen Beamten Bank wirbt vor allem mit besonderem Service, die Kreditzinsen liegen dagegen eher im Durchschnitt. Beispielsweise ist keine regelmäßige Tilgung vorgeschrieben, der Kreditrahmen kann das Zehnfache des monatlichen Haushaltseinkommens betragen und das Geld kann telefonisch beantragt werden. Im Raum Berlin betreibt die Allgemeine Beamten Bank sogar drei Filialen und von der Stiftung Warentest wurde der Abrufkredit als einer der besten bundesweit ausgezeichnet. Das liegt nicht zuletzt an der zwei Jahre geltenden Zinsgarantie. Während beim Dispo die Bank jederzeit die Zinsen erhöhen kann, ist deren Höhe beim Abrufkredit der Allgemeinen Beamten Bank für 48 Monate festgeschrieben.

  • Immer telefonisch abrufbar
  • Nach eigenem Ermessen rückzahlbar
  • Kreditrahmen bis zum Zehnfachen des Monatseinkommens
  • Zinsgarantie für 48 Monate
  • Auf Wunsch Kreditversicherung möglich
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6. Kurzfristig Geld leihen ohne Schufa

Egal ob Beamter oder Selbständiger, ein oder gleich mehrere negative Schufa-Einträge können die Kreditaufnahme deutlich erschweren oder sogar unmöglich machen. Vor allem Kreditvermittler bieten deshalb einen Sofortkredit ohne Schufa an. Allerdings prüfen auch diese Banken grundsätzlich die Bonität ihrer Kunden, verschenken will schließlich kein Kreditinstitut sein Geld.

Schufa Schulden Regional

Anteil der Personen mit einem oder mehreren negativen Schufa-Merkmal nach Bundesländern. Quelle: Schufa

vorlage_musterAußerdem können schufafreie Kredite teurer sein, weil sich die Banken die größere Unsicherheit durch einen Zinsaufschlag bezahlen lassen. Zunächst sollte deshalb auch mit einem negativen Schufa-Eintrag der Weg über einen klassischen Kreditgeber versucht werden. Vexcash beispielsweise wirbt damit, dass Darlehen mit maximal 30 Tagen Laufzeit auch Personen mit geringer Bonität meist gewährt werden. Denn über so kurze Zeiträume lassen sich die Risiken weitaus besser kalkulieren als über mehrere Jahre. Schon bei der verlängerten Laufzeit von 60 Tagen wird deshalb strenger geprüft.

Wer das Geld für einen längeren Zeitraum benötigt oder abgelehnt wurde, dem bleiben noch Sofortdarlehen ohne Schufa. Vor allem Kreditvermittler stellen oft den Kontakt zu ausländischen Banken her, die keine Schufa-Auskunft einholen. Eine Bonitätsprüfung findet aber auch hier statt. Wichtig ist, dass keine Vorabgebühren an den Vermittler gezahlt werden, seriöse Unternehmen wie Maxda oder Creditolo verlangen erst nach Abschluss eines Vertrages Geld.
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7. Fazit

fazitVerschiedene Wege sind möglich, um sich kurzfristig Geld zu leihen. Einer der teuersten ist der Dispo, besser sind Abrufkredite. Wer das Geld doch länger benötigt, der sollte aber auf einen Ratenkredit umschulden. Für Beamte und Selbständige gelten besondere Regeln, auch für das Sofortdarlehen ohne Schufa sind einige Ausnahmen zu beachten.

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Author: Tilman Weigel

Der Diplom-Ökonom und Wirtschaftsjournalist Tilman Weigel hat für Spiegel Online, manager-magazin.de und die Süddeutsche Zeitung gearbeitet und befasst sich vor allem mit Themen aus den Bereichen Finanzen und Statistik.