Eilkredit mit Sofortauszahlung: Schnell ans Geld kommen

23. Mai 2016

Ein Eilkredit mit Sofortauszahlung wird von zahlreichen Banken zu attraktiven Konditionen angeboten. Aber was muss man dabei berücksichtigen? Und wie sieht es mit dem Eilkredit mit Sofortauszahlung ohne Schufa oder für Arbeitslose aus? Wer klären auf!

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • Eilkredit mit Sofortauszahlung
    • Schnelligkeit bei der Auszahlung
    • Niedrige Zinsen und gute Konditionen
  • Eilkredit mit Sofortauszahlung für Autokauf
  • Eilkredit mit Sofortauszahlung ohne Schufa
  • Eilkredit mit Sofortauszahlung für Arbeitslose
  • Alternative Kreditplattform?
  • Fazit

Themenübersicht:

  • Was Kunden beachten müssen
  • Der schnellste Weg zum Sofortkredit
  • Eilkredit für Autokauf
  • Eilkredit mit Sofortauszahlung ohne Schufa
  • Eilkredit mit Sofortauszahlung für Arbeitslose
  • Alternative Kreditplattform?

Eilkredit mit Sofortauszahlung

Manchmal soll es schnell gehen, beispielsweise weil ein Auto gerade besonders günstig angeboten wird, die Waschmaschine kaputt ist oder weil beim schnellen Bezahlen der Handwerkerrechnung 2,0 Prozent Skonto möglich sind. Dann ist ein Eilkredit mit Sofortauszahlung gefragt.

Eilkredit mit Sofortauszahlung
Beim schnellen Bezahlen von Handwerkerrechnungen ist manchmal ein Preisnachlass möglich. Foto: obs/ELEMENTS Das praktische Funktionsbad

Wie bei jedem Konsumentenkredit, so gibt es auch hier eine Reihe von Punkten, die Antragsteller berücksichtigen sollten.

  1. Wie schnell geht die Auszahlung?
  2. Auf niedrige Zinsen achten statt nächstbesten Kreditvertrag abschließen
  3. Sonderkündigungen sollten möglich sein
  4. Ratenänderungen sind wichtig

Schnelligkeit bei der Auszahlung

Die meisten Banken versprechen heute kurze Bearbeitungszeiten. Das liegt auch am hohen Technisierungsgrad. Meistens gibt es schon bei der Antragstellung eine Sofortauskunft, der Computer berechnet anhand des Schufa-Wertes sowie der Angaben des Antragstellers und gegebenenfalls anhand von Daten aus vorherigen Krediten die Kreditwürdigkeit. Die Mitarbeiter prüfen die Anträge nur noch, dann wird das Geld freigegeben. Und auch die Überweisung dauert heute meist nur einen Bankarbeitstag.

Ing-DiBa Pressebild historische Aufnahmen
Als dieses Bild bei der damaligen Bank für Vermögensanlage und Spareinlagen aufgenommen wurde, war das Geldinstitut den Konkurrenten um Jahre voraus. Immerhin war das heute als ING-DiBa bekannte Geldinstitut schon damals eine Direktbank. Heute ist die Kreditbearbeitung ohne Computer nicht mehr denkbar. Foto: Pressebild der ING-DiBa

Am meisten verlangsamt der Postweg oft den Antrag. Denn eine Unterschrift ist bei Kreditverträgen unverzichtbar. Schneller geht es immerhin, wenn man die Unterlagen selbst ausdruckt und dann gleich losschickt, statt sie sich erst per Post zusenden zu lassen.

Beschleunigen lässt sich der Antrag auch, wenn ein Video-Ident statt eines PostIdents möglich ist. Dafür benötigt man nur eine Webcam. Bereithalten muss man den Personalausweis, denn die Mitarbeiter des Authentifizierungsdienstes vergleichen Bild und Angaben mit den vorliegenden Daten und natürlich dem Antragsteller. Durch ein leichtes Kippen des Ausweises kann außerdem die Echtheit überprüft werden.

Pressebild Deutsche Post AG
Nur noch selten geht es bei der Deutschen Post AG so gemütlich zu wie auf diesem Werbefoto aus dem Spreewald. Trotzdem verzögert die Kommunikation per Brief die Kreditauszahlung. Schneller geht es online. Foto: Deutsche Post DHL Group / Oliver Lang

Wenn alle Unterlagen vorliegen, dauert es bei den meisten Direktbanken nur ein bis zwei Tage, ehe das Geld auch auf dem Konto ist.

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Niedrige Zinsen und gute Konditionen

Was bei Produkten und Dienstleistungen der Preis ist, ist beim Kredit der Zins. Nicht umsonst nennen wir unseren  Vergleichsrechner auch Kredit-Preisvergleich. Allerdings gibt es einen großen Unterschied zwischen einem Bankdarlehen und beispielsweise einem neuen Smartphone. Denn bei der Qualität eines Mobiltelefons gibt es große Differenzen zwischen verschiedenen Herstellern. Die Kaufkraft von 100,- Euro ist aber immer gleich, egal ob das Geld aus einem Kredit einer Direktbank stammt oder das Darlehen bei einer vornehmen Privatbank aufgenommen wurde (sofern letztere überhaupt einen Eilkredit mit Sofortauszahlung über kleinere Summen vergibt).

Immobilienkredit für Kauf und Sanierung
Haus ist nicht gleich Haus, aber 100,- Euro von der Direktbank sind genauso gut wie 100,- Euro von der Privatbank. Allerdings gibt es auch bei Krediten noch Unterschiede neben dem Zinssatz, die wichtig sind, nämlich die Kreditkonditionen.

Deshalb ist der Preis, also der Zinssatz, beim Kreditvergleich ein viel wichtigeres Auswahlkriterium, wenngleich nicht das einzige. Betrachten sollten Kunden vor allem den effektiven Jahreszins, auch wenn der Unterschied zwischen jährlichem Sollzinssatz und effektivem Jahreszins wegen des Verbots von Abschlussgebühren gering ist.

Sollzinssatz und effektiver Jahreszins
Üblicherweise geben Banken bei Krediten zwei verschiedene Zinssätze an, den Sollzinssatz sowie den effektiven Jahreszins. Letzterer muss alle Kosten enthalten, die dem Kunden entstehen, dazu zählen auch einmalige Gebühren und verpflichtende Versicherungen. Seit Abschlussgebühren aber nicht mehr erlaubt sind, ist der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins gering. Bedeutendster Unterschied ist heute, dass Banken die Zinsen meist nicht jährlich, sondern monatlich berechnen. Dabei wird immer ein Zwölftel des Sollzinses als Zins berechnet, bei einem jährlichen Sollzins von 3,0 Prozent also 0,25 Prozent. Dadurch gibt es aber einen Zinseszinseffekt. Auf die im ersten Monat berechneten Zinsen müssen im zweiten ebenfalls Zinsen bezahlt werden. Das wird im effektiven Jahreszins berücksichtigt, deshalb liegt er meist höher. Die Regel gilt unabhängig davon, ob die Zinsen die Schuld erhöhen oder monatlich sofort bezahlt werden. Denn ohne monatliche Zinszahlung hätte der Kreditnehmer schließlich mehr tilgten können.

Trotzdem ist der Zinssatz keineswegs das einzige Auswahlkriterium. Vor allem die Rückzahlungskonditionen sind für Kreditnehmer interessant, genauer gesagt die Möglichkeit zu Ratenänderungen und Sondertilgungen. So kann, wer am Ende des Jahres etwas Geld übrig oder eine Sonderzahlung bekommen hat, einen Teil davon gleich für die Tilgung verwenden. Das spart nicht nur Zinsen und Zinseszinsen, es verhindert auch, dass man das Geld am Ende doch für Dinge ausgibt, die man eigentlich nicht braucht und trägt so dazu bei, langfristig Schulden ab- und Vermögen aufzubauen.

Grundsätzlich kann jeder Ratenkredit nach europäischem Recht jederzeit gekündigt werden. Allerdings darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 Prozent der Restschuld berechnen, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr 0,5 Prozent. Einfacher und billiger ist es aber, wenn Sondertilgungen vertraglich vereinbart und kostenlos sind.

Restschuld Immobilienkredit Vergleich
Eine schnellere Tilgung spart Zinsen und Zinseszinsen. Restschuld bei einem Kredit über 100.000 Euro bei 1,73 Prozent Zinsen und einer jährlichen Rate von 200,00 (blau), 300,00 (schwarz) und 400,00 Euro (grau).

Ähnlich wichtig sind auch höhere Raten. Wer eine Gehaltserhöhung bekommt, seine Arbeitszeit ausweitet oder eine besser bezahlte Arbeit findet, der kann ebenfalls viel Geld sparen, indem er die Raten erhöht. Eine, besser zwei Ratenänderungen sollten während der Laufzeit deshalb erlaubt sein. Das hilft auch im umgekehrten Fall, wenn es nämlich mal finanziell enger wird, beispielsweise weil die Familie wächst, ein Partner seine Arbeit verliert oder sie reduziert.

norisbank und easyCredit
norisbank und easyCredit, das ist für viele Kunden noch immer identisch. Der easyCredit war einst von der Nürnberger norisbank als erster Eilkredit mit Online-Sofortzusage kreiert worden. Die norisbank ging wie Entrium Direct Bankers, heute Teil der ING-DiBa, aus dem Quelle-Konzern hervor. Nach mehreren Eigentümerwechseln landete das Unternehmen bei den Volks- und Raiffeisenbanken. Die waren aber nur an dem Produkt easyCredit interessiert. Die ehemalige Nürnberger Zentrale wurde zur Teambank und betreut heute ausschließlich den easyCredit. Der Markenname norisbank sowie die Filialen und alle anderen Produkte gingen an die Deutsche Bank. Die baute die neue Tochter zur reinen Online-Bank um und schuf mit dem Top-Kredit ein neues Kreditangebot.

Besonders großzügig ist dabei die Nürnberger Teambank mit dem easyCredit. Auf Wunsch kann das Darlehen jederzeit kostenlos zurückgezahlt oder die Ratenhöhe aufgestockt werden. Außerdem bietet der Kredit aus dem Lager der Volks- und Raiffeisenbanken eine Sofortzusage und eine schnelle Bearbeitung. Allerdings gehört er nicht zu den günstigsten Angeboten. Eine gute Mischung aus attraktivem Zinssatz und Flexibilität bietet der Top-Kredit unseres Testsiegers ING-DiBa.

zum Anbieter ING-DiBa

Eilkredit mit Sofortauszahlung für Autokauf

Günstigere Zinsen bieten viele Banken auch für Autokredite. Dabei dient das Fahrzeug als Sicherheit, deshalb ist der Zinssatz im Regelfall niedriger. Oft muss der Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung) dafür bei der Bank hinterlegt werden. Nutzen lässt sich das Auto aber dennoch genauso, nur eben nicht verkaufen. Manche Banken verzichten mittlerweile sogar auf die Hinterlegung.

Express Kredit ohne Schufa für Autokauf
Auch Autokredite gibt als Eilkredit mit Sofortauszahlung. Bild: foshie @ Flickr

Davon abgesehen ist ein Autokredit ein ganz normaler Ratenkredit. Das hat Vorteile, anders als bei Immobilienkrediten, die mit einer Grundschuld besichert sind, gelten bei der vorzeitigen Kündigung die großzügigen gesetzlichen Regelungen für Konsumentendarlehen.

Bei Autokrediten gibt es aber eine Besonderheit, nämlich die Schlussrate. Dabei wird nur ein Teil der Schuld während der Laufzeit getilgt, der andere in einer großen Rate am Ende zurückgezahlt. Üblicherweise wird das Geld für die Schlussrate entweder durch einen neuen Kredit aufgebracht oder durch ein Verkauf des Fahrzeugs. Besonders Autobanken wie carcredit oder die Volkswagen Bank (die auch Fahrzeuge anderer Hersteller finanziert) bieten solche Besonderheiten. Die Santander-Tochter carcredit verspricht von Montag bis Samstag sogar eine Bearbeitung am gleichen Tag.

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Eilkredit mit Sofortauszahlung ohne Schufa

Egal ob beim Autokredit oder einem regulären Ratenkredit, Voraussetzung ist immer eine ausreichende Bonität, also die Fähigkeit, die Schulden später auch zurückzahlen zu können. Dabei greifen die Banken nahezu alle auf Daten der Wiesbadener Kreditauskunftei Schufa zurück.

Kredit trotz negativer Bonität - Bild Schufa
Zentrale der Schufa in Wiesbaden. Foto: Pressebild der Schufa AG

Wer schon einmal eine Rechnung nicht pünktlich bezahlt hat, der hat dort im Regelfall einen negativen Eintrag. Nicht jeder Eintrag muss gleich eine Ablehnung bedeuten, doch in Kombination mit einem hohen Schuldenstand oder einem niedrigen Einkommen kann er zum Todesstoß für den Kreditantrag werden.

Die Schufa
Die Schufa ist eine Kreditauskunftei. Die Bezeichnung entstand als Abkürzung für den alten Namen Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditabsicherung. Sie sammelt Daten zum Zahlungsverhalten und zu Krediten und berechnet daraus eine Rückzahlungswahrscheinlichkeit. Dazu untersucht sie, wie diese Faktoren in der Vergangenheit mit Zahlungsausfällen zusammenhingen. Die Schufa ist ein privatwirtschaftliches Unternehmen. Das Recht zur Speicherung der Daten erhält sie durch die Schufa-Klausel, die in vielen Verträgen steht. Die berechtigt den Händler oder die Bank zur Abfrage und Weitergabe von Daten von beziehungsweise an die Schufa. Obwohl es sich um eine Aktiengesellschaft handelt, entspricht ihr Aufbau aber mehr dem eines Vereins oder einer Genossenschaft. So sind die Aktien nicht börsengehandelt, sondern befinden sich im Besitz ihrer Kunden, genauer gesagt von Händlern und Banken. Die Idee zur Gründung der Schufa entstand in den 1920er Jahren in Berlin, als die dortigen Elektrizitätswerke den Kauf von Elektrogeräten auf Raten einführten. In Raten durften nur jene Kunden zahlen, die bisher auch pünktlich ihre Strom- und Gasrechnung beglichen hatten. Bis heute ist die Schufa fast ausschließlich in Deutschland aktiv, ausländische Banken nutzen ihre Dienste kaum.

Die Alternative ist dann unter Umständen ein Kredit ohne Schufa. Den erhält man vor allem im Ausland, denn dort ist die Kreditauskunftei weniger verbreitet als in Deutschland. Niemand muss dafür allerdings über die Grenze fahren, eine Reihe von Kreditvermittlern bietet online die Beantragung eines schufafreien Eilkredits.

Leider tummeln sich in der Branche auch zahlreiche schwarze Schafe. Deshalb sollten Antragsteller nie

  • vorab Gebühren bezahlen,
  • vorab Verpflichtungen eingehen,
  • keine Wucherzinsen zahlen und
  • unrealistischen Versprechungen nicht trauen.

Seriöse Unternehmen wie Maxda, Bon-Kredit oder Creditolo legen zuerst immer ein unverbindliches und kostenloses Angebot vor. Creditolo bietet außerdem auf Wunsch die Möglichkeit, sowohl Angebote für Darlehen mit als auch ohne Schufa einzuholen.

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Eilkredit mit Sofortauszahlung für Arbeitslose

Zu den unrealistischen Versprechen einiger Kreditvermittler gehört beispielsweise der Eilkredit mit Sofortauszahlung für Arbeitslose ohne Bürgen und Sicherheiten. Gerade Bezieher der Grundsicherung für Arbeitsuchende („Hartz IV“) haben keine Chance auf ein reguläres Darlehen ohne zusätzliche Absicherung. Aus Sicht der Geldgeber ist das geringe Einkommen nicht nur ein Problem, weil kaum etwas übrig bleibt um die Darlehen zurückzuzahlen, sondern auch, weil es sich nicht pfänden lässt.

Grafik Pfändungsfreigrenze 2015 bis 2017
Je mehr Menschen außer dem Schuldner noch von einem Einkommen abhängig sind, desto höher liegt die Pfändungsfreigrenze. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16

Für die Einkommenspfändung gelten nämlich strenge Grenzen, die vor allem von der Zahl der unterhaltspflichtigen Personen abhängig sind. Unterhaltspflichtige Personen,  das sind vor allem Kinder. Im Gegensatz zur umgangssprachlichen Verwendung sind hier nicht nur Kinder aus geschiedenen Ehen gemeint, für die man Unterhalt zahlt, sondern auch die im eigenen Haushalt, die ja auch unterhalten werden müssen.

Arbeitslose liegen praktisch immer unter den Freigrenzen – und können deshalb praktisch nicht gepfändet werden. Zwar ist die Vermögenspfändung vom Einkommen unabhängig, doch nur wenige Arbeitslose haben viel Vermögen – und auch das ist teilweise geschützt. Ein Fernseher darf beispielsweise nicht gepfändet werden.

Bild Berufsberatung zum Thema Vergleich für Hauskauf
Arbeitslose haben kaum Chancen auf einen Kredit. Foto: Pressebild der Bundesagentur für Arbeit

Arbeitslose haben deshalb praktisch keine Chance auf ein Darlehen. Das gilt übrigens auch bei schufafreien Krediten im Ausland. Dort müssen Einkommensnachweise vorgelegt werden, aus denen die Arbeitslosigkeit auch ohne Schufa hervorgeht. Ohnehin sammelt die Kreditauskunftei keine Daten zum Einkommen, sondern nur zu Schulden und Zahlungsausfällen.

MaxdaKreditvermittler, die mit einem Arbeitslosenkredit werden, sind oft nicht seriös. Sie verlangen hohe Vorauszahlungen, vermitteln am Ende aber keinen Kredit. Zurück erhält man das Geld meist trotzdem nicht . Zu den wenigen seriösen Offerten gehört der Maxda Kredit für Arbeitslose. Allerdings ist dafür ein Bürge nötig, der eine entsprechend gute Bonität braucht. Wer also eine Schwester, einen Vater oder einen sehr engen Freund mit guter Bonität hat, der kann mit diesem zusammen ein Darlehen aufnehmen. Allerdings ist dafür eine selbstschuldnerische Bürgschaft notwendig. Schon beim ersten Zahlungsverzug darf sich die Bank dann an den Bürgen wenden. Das sollte man auch engen Freunden und Verwandten nur zumuten, wenn es unbedingt sein muss.

Alternative Kreditplattform?

Mitunter verweisen die Kreditvermittler arbeitslose Antragsteller gleich an Kreditplattformen wie auxmoney weiter. Allerdings sollten sich Antragsteller darüber im klaren sein, dass auch hier meist eine Schufa-Auskunft eingeholt wird. Aktuell gibt es drei große Anbieter in Deutschland:

Alle drei prüfen die Bonität der Antragsteller. Kunden mit sehr hoher Ausfallwahrscheinlichkeit werden sofort abgelehnt, die übrigen müssen mit höheren Zinsen rechnen. Außerdem wird den Geldgebern eine Note angezeigt, die bei Lendico beispielsweise von A bis E reicht.

Die Kreditprojekte bei Lendico
Aus den vorsortierten Kreditanfragen können die Gläubiger einen Kredit auswählen

Von einem Eilkredit mit Sofortauszahlung kann ohnehin keine Rede sein. Meist dauert es mehrere Tage, bis sich genügend Geldgeber finden – wenn überhaupt. Denn im Test haben wir bei vielen Kreditprojekten festgestellt, dass sich zu wenige Sparer fanden und die Darlehen deshalb nicht finanziert werden konnten.

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Fazit

Ein Eilkredit mit Sofortauszahlung ist längst kein Problem mehr. Viele Banken bieten eine Bearbeitung innerhalb von wenigen Tagen, auch bei Autokrediten. Bearbeitungsgeschwindigkeit alleine ist deshalb kein großer Pluspunkt mehr, auch die Konditionen müssen stimmen. Das betrifft vor allem den Zinssatz sowie die Möglichkeit zu Ratenänderungen und Sonderzahlungen.

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