Autokauf auf Raten trotz Schufa: 4 Punkte, die man wissen muss

10. Februar 2016

Ein Autokauf auf Raten trotz Schufa ist möglich! Wie das funktioniert und ob das wirklich immer der beste Weg ist, lässt sich in diesem Beitrag nachlesen.

Wir wollen an vier Punkten das Vorgehen sowie Vor- und Nachteile erklären.

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • Autokauf auf Raten: Bank oder Händler – was ist besser?
  • Autokredit ohne Schufa
  • Autokauf auf Raten trotz Schufa dank Privatkredit
  • Vorsicht bei Schlussratefinanzierungen
  • Fazit

Themenübersicht:

  1. Kredit vom Händler oder von der Bank?
  2. Kredit ohne Schufa
  3. Autokredit von privat
  4. Vorsicht bei Ballonfinanzierungen

Autokauf auf Raten: Bank oder Händler – was ist besser?

Viele Händler bieten zusätzlich zum Fahrzeug gleich eine Finanzierung. Das ist keineswegs eine neue Erfindung. Die Volkswagenbank beispielsweise wurde bereits 1949 gegründet, da war die Bundesrepublik Deutschland erst wenige Monate alt.

Die Händler werben oft mit besonders niedrigen Zinsen, mit denen sich Fahrzeuge finanzieren lassen. Außerdem bieten sie oft einige Extras. Beispielsweise kann bei der Volkswagenbank das Auto am Ende der Laufzeit an den Händler zurückgegeben werden. Im Gegenzug sind die monatlichen Raten niedriger.

Autokauf auf Raten trotz Schufa

Nicht immer lohnen sich die Angebote der Autobanken. In unserem Beispiel wird ein Auto im Wert von 30.000 voll über Kredit finanziert. Der Händler verlangt 1,9 Prozent Sollzinsen, beim Ratenkredit werden 5,0 Prozent fällig. Der Händler bietet aber einen Barzahlungsrabatt von 10%, das Auto kostet dann also nur 27.000 Euro. Das wird auch durch die niedrigen Zinsen nicht ausgeglichen, bei monatlichen Raten von 700 Euro spart der Käufer mit einem Ratenkredit fast 1.600 Euro gegenüber dem Autokredit vom Händler.

Doch nicht immer lohnt sich ein Autokauf auf Raten über den Händler, auch wenn die Zinsen oft verlockend niedrig sind. Denn viele Unternehmen bieten einen Rabatt, wenn das Auto sofort komplett bezahlt wird, nicht selten 5,0 oder 10,0 Prozent. Das ist unterm Strich oft die deutlich günstigere Lösung, vor allem wenn ohnehin ein großer Teil des Preises bar bezahlt werden kann. Der Kreditvermittler Creditolo bietet auf seiner Internetseite in der Rubrik Autokredit einen Vergleichsrechner, mit dem sich der Kredit vom Händler mit einem Ratenkredit plus Barzahlungsrabatt vergleichen lässt.

MEHR PRODUKT-INFORMATIONEN: www.creditolo.de

Allerdings bieten nicht alle auch einen Autokauf auf Raten trotz Schufa. Grundsätzlich sind die Banken beim Autokauf oft großzügiger als bei einem normalen Ratenkredite, denn das Fahrzeug dient ihnen als Sicherheit. Kann der Kredit nicht bezahlt werden, wird das Auto zwangsversteigert und aus den Einnahmen werden die Schulden bezahlt. Oft muss deshalb der Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung) bei der Bank eingereicht werden.

Autokauf auf Raten trotz Schlussrate

Wer sein Auto beim Händler kauft, erhält oft auch gleich ein Finanzierungsangebot. Aber nicht immer ist das auch die günstigste Variante. Bild: foshie @ Flickr

Wer vom Händler wegen eines negativen Schufa-Eintrags keinen Kredit bekommt, der kann es zunächst bei einer regulären Bank versuchen. Spezialisierte Ratenkreditbanken wie die CreditPlus Bank bieten oft auch bei maximal mittlerer Bonität noch Darlehen an, allerdings meist zu höheren Zinsen als für Kreditnehmer mit sehr guter Bonität.

Grundsätzlich lohnt sich zunächst ein Blick in den Vergleichsrechner. Dort muss beim Verwendungszweck einfach „Neu-/Gebrauchtwagen“ eingestellt werden, dann werden auch besondere Autokredite berücksichtig. Allerdings wird man mit einer geringen Bonität und negativer Schufa die niedrigsten Sätze nicht bekommen.

Kredite finden

Autokredit ohne Schufa

Eine gute Adresse für den Autokauf auf Raten trotz Schufa sind traditionell Kreditvermittler. Neben einigen schwarzen Schafen gibt es nämlich auch eine Reihe von seriösen und zuverlässigen Dienstleistern in dem Gewerbe. Wichtig ist dabei, dass

  • keine Vorabgebühren verlangt werden,
  • die Versprechungen realistisch sind,
  • das Kreditangebot zunächst unverbindlich ist.
Vorsicht bei Kreditvermittlern, die gegen eine Vorabgebühr einen Kredit trotz Privatinsolvenz versprechen. Vor Abschluss der Restschuldbefreiung nach meist sechse Jahren Wohlverhaltensphase vergibt kaum jemand ohne Pfand oder Bürgen Geld. Kreditvermittler, die gegen Vorkasse trotzdem eine Kreditvermittlung versprechen, sind meist schwarze Schafe, die in betrügerischer Absicht handeln. Foto: Amanda Slater @ Flickr

Neben den berühmten und berüchtigten schwarzen Schafen in der Kreditvermittlerbranche gibt es auch seriöse und zuverlässige Anbieter. Diese verlangen aber niemals Vorabgebühren. Foto: Amanda Slater @ Flickr

Seriöse Anbieter sind beispielsweise Creditolo, Bon-Kredit oder Maxda. Wer hier ein Darlehen beantrag, muss nichts bezahlen und geht mit dem Antrag auch noch keine Verpflichtungen ein. Erst wenn der Vermittler ein konkretes Angebot zuschickt und das unterschrieben wurde, kommt ein Vertrag zustande. Außerdem machen diese Anbieter keine unrealistischen Versprechen. Ein Darlehen zu Beamtenkonditionen gibt es hier ebenso wenig wie eines für Arbeitslose.

Schufa Schulden Regional

Anteil der Personen mit einem oder mehreren negativen Schufa-Merkmal nach Bundesländern. Der Wohnort geht allerdings im Regelfall nicht in die Schufa-Bewertung ein. Solche Daten werden nur herangezogen, wenn keine anderen Informationen vorliegen und der Auftraggeber das ausdrücklich wünscht. Quelle: Schufa

Maxda und Co vergeben nicht selbst Kredite, sondern vermitteln Darlehen meist ausländischer Banken. Denn außerhalb Deutschlands ist die Schufa kaum bekannt, dort gibt es eigene Verfahren zur Kreditwürdigkeitsprüfung. Das bedeutet natürlich, dass auch beim Autokredit auf Raten trotz Schufa die Bonität geprüft wird. Niemand verschenkt schließlich gerne Geld, auch Schweizer Banken tun das nicht. Allerdings erfährt das Geldinstitut dann beispielsweise nicht, dass vor einem Jahr eine Telefonrechnung nicht bezahlt wurde oder es einen Rechtsstreit über eine nicht bezahlte Versandhaus-Rechnung gab.

Außerdem sind Kreditvermittler auf schwierige Fälle spezialisiert, sie wissen, bei welchen Kreditgebern Kunden auch mit geringer Bonität gute Chancen auf ein Darlehen haben. Es gibt aber auch Fälle, da selbst sie nicht mehr weiterhelfen können.

MEHR PRODUKT-INFORMATIONEN: www.creditolo.de

Autokauf auf Raten trotz Schufa dank Privatkredit

„Bankdienstleistungen seien notwendig, Banken nicht“, soll Bill Gates einmal gesagt haben. Tatsächlich lässt sich ein Auto auch ohne Einschaltung einer Bank finanzieren. Dafür braucht man keineswegs reiche Verwandte, die einem privat Geld leihen. Mehrere Plattformen haben sich darauf spezialisiert, zwischen Geldgebern und Kreditnehmern zu vermitteln. Besonders bekannt sind

Üblicherweise wird bei allen Anbietern auch die Bonität geprüft. Dabei arbeiten sowohl Smava als auch Lendico und auxmoney mit der Schufa zusammen. Allerdings sind die Zulassungsbedingungen großzügiger als bei Banken. Dafür müssen Antragsteller im Anschluss an die Zulassung durch die Plattform noch genügend Geldgeber auftreiben, ehe ein Darlehensvertrag zustande kommt. Ein großer Teil der Anträge findet nämlich innerhalb der Frist nicht genügend Investoren. Dann kommt kein Darlehensvertrag zustande, auch nicht über den Teilbetrag, für den sich Geldgeber gefunden hätten.

Autokauf auf Raten trotz Schufa

Auch Kreditplattformen vertrauen auf die Daten der Schufa. Foto: Pressebild der Schufa AG

Auch ein Autokauf auf Raten trotz Schufa ist über diese Plattformen möglich. Wie bei Bankkrediten auch kann der zweite Teil der Zulassungsbescheinigung als Sicherheit hinterlegt werden, dafür erhält man niedrigere Zinsen und hat bessere Chancen auf ausreichend viele Geldgeber.

Vorsicht bei Schlussratefinanzierungen

Beim Autokauf auf Raten trotz Schufa lassen sich die Raten mit einem kleinen Kunstgriff reduzieren. Über die gesamte Laufzeit wird nur ein Teil des Fahrzeugs abbezahlt, der Rest wird am Ende mit einer großen Schluss- oder Ballonrate finanziert. Wenn noch eine Anzahlung geleistet wird spricht man auch von einer 3-Wege-Finanzierung, da auf drei verschiedenen Wegen getilgt wird:

  • Anzahlung,
  • monatliche Tilgung,
  • Schlussrate.
Autokauf auf Raten trotz Schufa mit Schlussrate

Mit einer hohen Schlussrate lassen sich die Raten reduzieren, wie an diesem Beispiel eines Autokredits der Santander Consumer Bank zu sehen. Bei einer Laufzeit von fünf Jahren müssen monatlich 90 Euro weniger gezahlt werden, dafür fällt am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate an. Alternative ließ sich das Auto aber auch über sieben Jahre ohne Schlussrate finanzieren. Die monatlichen Raten wären genauso hoch wie über fünf Jahre mit Schlussrate, das Auto wäre am Ende aber abbezahlt. Oder man mutet sich eine um 37 Euro höhere  Rate zu und ist schon nach sechs Jharen schuldenfrei. Bild: Screenshot einer Beispielrechnung der Santander Consumer Bank

Die Schlussrate kann auf verschiedenen Wegen aufgebracht werden, nämlich

  • durch Sonderzahlungen,
  • aus Erspartem,
  • durch den Verkauf des Fahrzeugs,
  • durch eine Fahrzeugrückgabe,
  • durch eine Anschlussfinanzierung.

Wer die Schlussrate durch Sonderzahlungen aufbringen will sollte darauf achten, dass diese kostenlos möglich sind. Außerdem sollte eingeplant werden, dass in einem Jahr mal nicht genug Geld für diese Tilgungen zur Verfügung steht, beispielsweise weil der übliche Bonus ausfällt oder das Urlaubsgeld gestrichen wurde.

Eine Finanzierung aus dem Ersparten lohnt sich meistens nicht, denn die Guthabenzinsen sind niedriger als die zusätzlichen Kreditzinsen. Sinnvoll ist das nur, wenn beispielsweise Festgelder fällig werden, die vorher nicht verfügbar sind.

Werbebild Deutsche Direktbank 1960er Jahre

Geld aufs Sparbuch legen und damit die Schlussrate bezahlen – das lohnt sich meistens nicht. Besser sind Sondertilgungen, falls mal etwas Geld übrig bleibt. Foto: Werbefoto der heutigen ING-DiBa aus den 1960er Jahren.

Eine Schlussratenfinanzierung bietet sich vor allem an, wenn das Auto nur wenige Jahre gefahren wird. Das kann beispielsweise bei Selbständigen der Fall sein, die beruflich weite Strecken zurücklegen und ein repräsentatives Fahrzeug brauche. Allerdings sollten sie bedenken, dass der Wiederverkaufswert bei einer hohen Fahrleistung niedrig ist. Eine Fahrzeugrückgabe statt eines Verkaufs ist meist nur bei der Finanzierung über den Händler möglich.

Alternativ kann statt einer Schlussrate auch ein neues Darlehen aufgenommen werden. Das hat den Vorteil, dass mitunter niedrigere Zinsen möglich sind. Wer monatlich 300 Euro tilgen kann, der braucht dann beispielsweise nur eine Laufzeit von fünf statt sieben Jahren – und die ist oft billiger. Allerdings ist dafür das Risiko groß, dass die Zinsen bei der Anschlussfinanzierung deutlich höher liegen als heute.

Unabhängig von der Rückzahlung ist ein Kredit mit Schlussrate deshalb riskanter. Das gilt vor allem, wenn die finanzielle Situation ohnehin angespannt ist – und das ist sie ja meistens, wenn man einen Autokauf auf Raten trotz Schufa plant. Außerdem sind Schuldner verführt, weniger als möglich zu tilgen. Damit wird weniger Vermögen aufgebaut als möglich.

Noch einmal zusammengefasst die Vor- und Nachteile, speziell beim Autokauf auf Raten trotz Schufa.

Das sind die Vorteile:

  • Niedrigere Raten möglich
  • Bei gleichen Raten niedrigere Laufzeiten und damit geringere Zinsen

Ein paar Nachteile gibt es aber auch:

  • Versuchung ist groß, weniger als möglich zu tilgen
  • Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierung
  • Preisrisiko bei Verkauf des Fahrzeugs

Längere Laufzeiten oft nicht möglich

Fazit

Ein Autokauf auf Raten trotz Schufa ist möglich, allerdings nicht für alle Kreditnehmer. Arbeitslose beispielsweise haben meist keine Chance auf ein Darlehen, auch wer sich in einer Privatinsolvenz befindet oder überschuldet ist, wird kein Geld geliehen bekommen. Wer dagegen nur eine etwas unterdurchschnittliche Bonität hat, der kann oft noch ein Darlehen erhalten. Ist man bei den klassischen Banken leer ausgegangen, kann man es mit einem Kredit ohne Schufa oder einem Darlehen von Privat versuchen.

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