Kredit von Privatleuten: Das muss man wissen

30. September 2015

zum Anbieter smavaBankdienstleistungen sind unverzichtbar, Banken sind es nicht, heißt das Mantra der Kreditplattformen. Statt das Geld zur Bank zu bringen, verleiht man es lieber selbst. Für Kreditnehmer heißt das: Statt bei der Bank lassen sich Darlehen auch im Internet direkt von Privatleuten aufnehmen. In der Theorie profitieren davon beide Seiten, der Geldgeber erhält mehr Zinsen und der Kreditnehmer muss weniger zahlen, denn die Bank als Mittler fällt weg. Aber funktioniert das auch in der Praxis und was muss man beachten?

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • 1. So funktioniert der Kredit von privat
  • 2. Kredit von Privatleuten online beantragen Schritt für Schritt
  • 3. Privatkredit für Arbeitslose?
  • 4. Was passiert, wenn der Schuldner nicht zahlen kann?
  • 5. Vor- und Nachteile des Privatkredits
  • 6. Das sind die großen Anbieter
    • Smava
    • auxmoney
    • Lendico
  • 7. Fazit

Themenübersicht:

1. So funktioniert der Kredit von privat

vorlage_musterDass Grundprinzip beim Kredit von Privatleuten ist einfach. Wer ein Darlehen aufnehmen möchte, stellt bei einer Plattform wie Lendico, Smava oder auxmoney ein Kreditgesuch ein. Das kennt man vom Prinzip her schon lange, in vielen Zeitungen gibt es in den Kleinanzeigen eine Rubrik Finanzen, in denen Privatleute Kreditgesuche einstellen können um sich Geld zu leihen. Schuldscheine und Wechsel sind uralte Möglichkeiten, sich Geld ohne Banken zu leihen.

Neu ist nicht nur, dass dieser Austausch jetzt online funktioniert. Auch in Kleinanzeigenportalen wie Quoka finden sich Kreditgesuche, doch Plattformen wie Lendico und auxmoney gehen noch einen Schritt weiter. Sie prüfen vorab die Bonität und übernehmen die gesamte Abwicklung. Die Hoffnung auf einen Kredit von Privatleuten ohne Schufa erfüllen sie deshalb meistens nicht, die großen Plattformen arbeiten alle ebenfalls mit der Schufa zusammen.

Kredit von Privatleuten

Das Konzept der Peer to Peer Kredite in einer vereinfachten Darstellung der Plattform Lendico.

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Allerdings bedeutet ein Schufa-Eintrag noch nicht gleich das Aus für ein Kreditgesuch. Bei sehr schlechter Bonität kann es allerdings passieren, dass ein Antrag erst gar nicht eingestellt und sofort abgelehnt wird. Die übrigen Gesuche erhalten eine Note, bei Smava reicht sie von A bis F, bei Lendico von A bis E, wobei A in beiden Fällen die beste Bewertung ist.

Darlehen über eine Kreditplattform

Ein Darlehen über eine Kreditplattform wird meistens nicht nur von einem, sondern von mehreren Geldgebern finanziert.

Je schlechter die Bonität, desto mehr Zinsen muss ein Kreditnehmer bieten. Die Geldgeber haben nun die Möglichkeit, den einzelnen Kunden Geld zu leihen. Auch hier gibt es einen Unterschied zum Verleih über Kleinanzeigen. Während dort die meist ein Kreditgeber das gesamte Darlehen übernimmt, sind es bei Kreditplattformen meist viele Geldgeber, die jeweils nur kleine Beträge geben. Ein Darlehen über 2.000,00 Euro wird nicht selten von 50 oder mehr verschiedenen Geldgebern finanziert. Das hat den Vorteil, dass die ihr Risiko streuen können, wer 1.000,00 Euro gespart hat und davon jeweils 25,00 Euro an 40 verschiedene Kreditnehmer vergibt, der hat nicht alles verloren wenn ein oder zwei Darlehen nicht zurückgezahlt werden.

Im Unterschied zum Kredit via Kleinanzeigen übernimmt die Plattform die gesamte Abwicklung. Sie sammelt das Geld von den Anlegern ein und verteilt es auf die Schuldner und sie übernimmt das Mahnen bei verspäteter Zahlung. Weil sie damit ähnlich wie eine Bank agiert, arbeitet etwa auxmoney unter anderem mit der SWK Bank zusammen, den auxmoney selbst besitzt keine Bankenlizenz.

Grundsätzlich hilft der Gedanken an eine Kleinanzeigenplattform aber zu verstehen, wie der Kredit von Privatleuten funktioniert, nur dass eben alles etwas professioneller abläuft und beide Seiten Unterstützung von der jeweiligen Plattform erhalten.

2. Kredit von Privatleuten online beantragen Schritt für Schritt

Wie genau die Vergabe abläuft, ist auch von der jeweiligen Plattform abhängig. Allerdings kann man grob zusammenfassen, wie die Kreditvergabe im Detail abläuft. Ein Interessent muss mehrere Stufen durchlaufen, nämlich

  • Anmeldung,
  • Angaben zum Einkommen,
  • Regelmäßige Ausgaben,
  • Bonitätsprüfung,
  • ggf. Sicherheiten,
  • Beschreibung des Kreditwunsches,
  • Geld einsammeln,
  • Kredit zurückzahlen.

Der erste Schritt ist ähnlich wie bei der Eröffnung eines neuen Kundenkontos bei einem Versandhändler. Es werden Name, Alter und Anschrift eingetragen sowie eine E-Mail-Adresse, über die man sich im ersten Schritt legitimiert. Hier kann es schon die erste böse Überraschung geben. Die Plattform auxmoney beispielsweise hat ein Höchstalter von 69 Jahren für Kreditnehmer festgesetzt, wer älter ist kann kein Kreditgesuch einstellen und muss auf einen Rentnerkredit ausweichen.

Entwicklung des Anteils der Kreditnehmern in verschiedenen Altersgruppen. Der Anteil des Jahres 2002 wurde gleich 100 gesetzt. Blau sind die 18- und 19-Jährigen, hier geht der Anteil der Kreditnehmer deutlich zurück. Bei den Älteren dagegen steigt der an. Die grauen Linien zeigen die über 60-Jährigen in Gruppen von jeweils fünf Jahren, je dunkler die Linie desto älter. Obwohl vor allem bei Menschen ab 75 (schwarze Linie) die Kreditaufnahme stieg, kennen viele Kreditplattformen eine Altersgrenze.

Entwicklung des Anteils der Kreditnehmern in verschiedenen Altersgruppen. Der Anteil des Jahres 2002 wurde gleich 100 gesetzt. Blau sind die 18- und 19-Jährigen, hier geht der Anteil der Kreditnehmer deutlich zurück. Bei den Älteren dagegen steigt der an. Die grauen Linien zeigen die über 60-Jährigen in Gruppen von jeweils fünf Jahren, je dunkler die Linie desto älter. Obwohl vor allem bei Menschen ab 75 (schwarze Linie) die Kreditaufnahme stieg, kennen viele Kreditplattformen eine Altersgrenze.

erfahrungen_schreibenWer einen Kredit von Privatleuten online beantragen will, muss im nächsten Schritt Angaben zum Einkommen sowie regelmäßigen Ausgaben machen. Abgefragt wird dabei jeweils das Nettoeinkommen, staatliche Leistungen wie Kindergeld oder Renten und sonstige Einnahmen, etwa aus Vermietung. Gleichzeitig werden aber auch regelmäßige Ausgaben berücksichtigt, die nicht für die Rückzahlung zur Verfügung stehen, etwa Mieten, Unterhaltszahlungen, Kreditraten älterer Darlehen und Versicherungen. Auch die Haushaltsgröße spielt eine Rolle, bei gleichem Einkommen hat ein Alleinstehender natürlich bessere Chancen als ein Familienvater, da er kein Geld für Kinder ausgeben muss.

Was ist die Schufa - Bild der Zentrale

An der Schufa führt auch auf Kreditplattformen meist kein Weg vorbei. Foto: Pressebild der Schufa AG

Mit dem Kredit von Privatleuten verbindet sich oft die Hoffnung, dass die Schufa nichts von dem Kredit erfährt – oder der potentielle Geldgeber nichts von einem negativen Schufa-Eintrag. Das ist, wie bereits erwähnt, allerdings nicht der Fall, alle großen deutschen Plattformen arbeiten mit der Kreditauskunftei zusammen. Denn auch private Geldgeber wollen ihre Darlehen zurückgezahlt haben und die Schufa bietet für die Schätzung der Bonität in Deutschland den umfangreichsten Datenbestand. Allerdings bedeutet das nicht, dass jeder Kreditnehmer mit geringer Bonität gleich aussortiert wird. Nur solche mit sehr hohem Ausfallrisiko werden nicht veröffentlicht.

Schufa Schulden Regional

Anteil der Personen mit mindestens einem negativen Schufa-Merkmal nach Bundesländern. Der Wohnort selbst geht in das Schufa-Scoring allerdings nicht ein. Anders als beispielsweise bei Kfz-Versicherungen spielt die Region als keine Rolle. Quelle: Schufa

Verbessern lässt sich das Rating durch Sicherheiten. Wer bei auxmoney im Kreditgesuch angibt, dass er ein Auto besitzt, wird gleich gefragt, ob er das nicht als Sicherheit einbringen und so Zinsen sparen will.

Denn auch auf Kreditplattformen müssen Kreditnehmer mit schlechtem Schufa-Rating höhere Zinsen zahlen. Schließlich müssen sie einen Geldgeber finden – und bei gleich hohen Zinsen verleiht niemand Geld an Kunden mit geringer Bonität. Zumal etwa bei Smava ein Teil der Erträge in einen Fonds gezahlt werden muss, aus dem die Kreditausfälle ersetzt werden. Da es für jede Bonitätsstufe eine eigene Umlage gibt, ist die bei Kunden mit geringer Bonität deutlich höher, bei niedrigen Zinsen würde die Umlage also höher liegen als der Zins, die Geldgeber müssten draufzahlen. Wenn sich nicht genug Geldgeber finden, kommt der Kredit nicht zustande.

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ChecklisteDas Finden von Kreditgebern ist der nächste Schritt. Helfen kann es oft, wenn noch Angaben zum Darlehenswunsch gemacht werden. Das erlaubt es den Geldgebern, sich ein besseres Bild vom Kreditnehmer zu machen. Der eigentliche Prozess des Geldeinsammelns läuft automatisch, manchmal gibt es allerdings die Möglichkeit, dass potentielle Geldgeber Fragen an den Kreditnehmer stellen können. Die sollten natürlich schnell beantwortet werden.

Diese Vermittlungsphase läuft mehrere Tage, der Geldgeber kann in der Zwischenzeit verfolgen, zu wie viel Prozent sein Darlehenswunsch finanziert ist. Reicht das Geld, wird der Kredit ausgezahlt, andernfalls wird er am Ende der Laufzeit storniert. Dann wird das Geld auf das Konto des Kreditnehmers überwiesen, ihm bleibt die Aufgabe es regelmäßig zurückzuzahlen.

Diese drei Hürden müssen Kreditnehmer mit geringer Bonität also überwinden:

  1. Zulassung zur Plattform,
  2. Finanzierung höherer Zinsen,
  3. Ausreichend viele Geldgeber finden.

3. Privatkredit für Arbeitslose?

Ein Darlehen ohne Schufa bieten die Plattformen also nicht. Im Internet werben vor allem Kreditvermittler mit dem Kredit von Privatleuten ohne Schufa. Kreditnehmer sollten vorsichtig sein und nicht vorab Gebühren bezahlen. Für ein Darlehen, bei dem der Geldgeber Verluste macht, wird auch der beste Vermittler niemanden finden.

Grafik Pfändungsfreigrenze 2015 bis 2017

Die Pfänungsfreigrenzen nach Zahl der unterhaltspflichtigen Personen. Das sind meist Kinder, nicht nur aus geschiedenen Verbindungen, sondern auch auf die im Haushalt lebenden. Wer drei Kinder hat, dessen Nettoeinkommen ist bis 1.929,99 Euro nicht pfändbar. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16

BonusGerade Arbeitslose hoffen oft, über eine Kreditplattform noch ein Darlehen zu erhalten. Doch auch auxmoney und Co prüfen die Bonität und sortieren Anfragen mit geringer Rückzahlungswahrscheinlichkeit sofort aus. Dazu gehören praktisch alle Arbeitslosen, denn von einigen wenigen Ausnahmen abgesehen liegt ihr Einkommen so niedrig, dass es bei einer ausbleibenden Rückzahlung nicht gepfändet werden könnte. Ein Alleinstehender mit weniger als 1080,00 Euro Nettoeinkommen muss nicht befürchten, dass ein Teil seines Einkommens für die Schuldenrückzahlung gepfändet wird, bestenfalls beim Vermögen können sich die Gläubiger bedienen. Wer drei Kinder hat, der ist sogar erst ab einem Einkommen von 1.9030,00 Euro pfändbar, wobei zunächst nur wenige Euro einbehalten werden dürfen. Ein Darlehen ist daher meist nur mit Hilfe eines Bürgen möglich, als Alternative bleibt außerdem der Pfandkredit.

Kredit ohne Job und ohne Schufa Beispielbild

Ohne festes Einkommen bekommt man auch über Kreditplattformen meist kein Darlehen. Foto: Pressebild der Bundesagentur für Arbeit

Arbeitslose haben deshalb meist keine Chance auf ein Kredit von Privatleuten. Wie beim Kredit von Privatleute ohne Schufa gilt auch hier, dass Kreditsuchende sich vor „Kredithaien“ in Acht nehmen sollten. Das bedeutet vor allem, dass sie keine erfolgsunabhängigen Gebühren für Vermittler bezahlen und auf ein kostenloses und unverbindliches Kreditangebot bestehen sollten.

4. Was passiert, wenn der Schuldner nicht zahlen kann?

Auch wer mit guter Bonität und guten Absichten gestartet ist, kann später Probleme mit der Rückzahlung haben. Im Regelfall kümmern sich die Plattformen um das Eintreiben der Rückstände, das kann wie bei einem normalen Darlehen auch bis hin zum Einschalten eines Inkassobüros gehen.

Statistik: Anzahl der Insolvenzverfahren insgesamt in Deutschland von Juni 2014 bis Juni 2015 | Statista
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Grundsätzlich ist die Motivation das Darlehen zurückzubezahlen aber ohnehin hoch, denn andernfalls verlieren viele Kleinsparer ihr Geld. Bei Smava werden die Ausfälle von allen Anlegern einer Risikoklasse gemeinsam getragen, bei auxmoney und Lendico trifft es die Geldgeber dagegen direkt.

Wie die Portale mit Zahlungsausfällen umgehen ist unterschiedlich. Lendico beispielsweise verzichtet auf Verzugszinsen. Allerdings müssen säumige Kreditnehmer eine pauschale Gebühr für die von ihnen verursachten Kosten zahlen. Außerdem fallen natürlich die regulären Zinsen weiterhin an.
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5. Vor- und Nachteile des Privatkredits

Der Kredit von Privatleuten hat die Banken bisher nicht abgeschafft. Smava hat in den vergangenen Jahren sogar wieder stärker auf die Geldinstitute gesetzt. Diese haben nach wie vor ein paar Vorteile gegenüber privaten Geldgebern. Beispielsweise verleihen sie nicht nur die Einlagen ihrer Kunden, sondern können auch bei der Zentralbank Geld borgen. Dessen Zinsen sind aktuell so niedrig wie noch nie. Banken können sogar selbst Geld schöpfen indem sie mehr Kredite ausgeben als sie Einlagen haben.

Statistik: Entwicklung des Zinssatzes der Europäischen Zentralbank für das Hauptrefinanzierungsgeschäft in den Jahren 1999 bis 2014 | Statista
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Deshalb ist der Unterschied zwischen den Habenzinsen, die Sparer beispielsweise für Festgeld erhalten und den Sollzinsen, die Schuldner zahlen, nicht so groß wie man das erwarten könnte. Hinzu kommt, dass auch Banken das Kreditgeschäft längst stark standardisiert haben, die Kostenvorteile der Plattformen gegenüber den Banken sind deshalb nicht so groß, wie es auxmoney und Co gerne darstellen.

VerbrauchertippsAllerdings übernimmt der Sparer bei den Plattformen den letzten Schritt der Auswahl selbst, hier immerhin wird Personal eingespart. Ein weiterer Vorteil: Anleger können selbst entscheiden, ob sie lieber eine Urlaubsreise oder den Schritt in die Selbständigkeit finanzieren wollen, ob ihnen ein hoher Zins auch ein hohes Risiko wert ist.

Das bedeutet umgekehrt die die Kreditsuchenden, dass sie mit einem sinnvollen Projekt vielleicht sogar zu guten Konditionen Geld erhalten. Außerdem ist die Endauswahl trotz der standardisierten Vorauswahl weniger an starren Kriterien wie der Rückzahlungswahrscheinlichkeit orientiert.

  • Oft niedrigere Zinsen,
  • Chancen auch für von Banken abgelehnte Anträge,
  • weniger anonymes Verhältnis von Geldgeber zu Schuldner.

Doch dem stehen auch Nachteile gegenüber. Dass die Gläubiger oft Kleinanleger sind, erhöht den moralischen Druck. Außerdem dauert es meist mehrere Tage, bis das benötigte Geld zusammengekommen ist. Wer Pech hat, der scheitert auch mit seinem Kreditantrag und hat dann umsonst gewartet. Das sind also die Nachteile:

  • Standardisierte Vorauswahl,
  • längere Wartezeiten,
  • viele Kreditanträge finden nicht genügend Anleger.

6. Das sind die großen Anbieter

Aktuell sind drei große und seriöse Anbieter in Deutschland aktiv. Ein vierter Anbieter, nämlich Zencap, vermittelt nur Kredite an Unternehmen.

Smava

Beim Berliner Unternehmen Smava können können Darlehensnehmer schon seit Jahren einen Kredit von Privatleuten online beantragen. In der jüngeren Vergangenheit hat sich das Portal aber stark gewandet, statt Krediten von Privat stehen zunehmend Darlehen von Banken im Mittelpunkt.

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Das Logo von smava

auxmoney

Das Düsseldorfer Unternehmen auxmoney ist nach dem teilweisen Rückzug von Smava aus dem Geschäft mit dem Kredit von Privatleuten unangefochten die Nummer 1 in Deutschland und gleichzeitig das größte Portal seiner Art in Europa. Im Inland liegt der Marktanteil nach eigenen Angaben bei 72 Prozent.

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Die Vorteile von auxmoney

Lendico

Lendico gehört zu den jüngsten Anbieter auf dem Markt. Dahinter steht unter anderem der Risikokapitalgeber Rocket Internet der Samwar-Brüder. Mit Christoph Samwer gehört auch ein Samwer zu den Gründern und Geschäftsführern, allerdings keiner der bekannten Brüder aus Köln, sondern ist ein Vetter. Wie auxmoney hat sich Lendico ganz auf das Geschäft von privat zu privat spezialisiert, vermittelt also keine Kredite von Banken.

Das Antragsverfahren für einen Kredit bei Lendico

Kreditantrag in nur 4 Schritten bei Lendico

7. Fazit

fazitDer Kredit von Privatleuten ist kein Allheilmittel, wessen Bonität sehr schlecht ist, der wird auch hier kein Darlehen erhalten. Doch in vielen Fällen kann ein Privatkredit tatsächlich eine gute Wahl sein. Das gilt auch und sogar besonders bei einer guten Bonität. Wer wenig Schulden hat und bisher alle Rechnungen pünktlich bezahlt hat, der würde zwar auch bei einer Bank problemlos ein Darlehen erhalten, doch bei Kreditplattformen winken für diese Zielgruppe oft besonders günstige Konditionen. Allerdings ist der Aufwand höher als beim Kredit von einer Bank und erst nach mehreren Tagen Wartezeit ist klar, ob man den Kredit überhaupt erhält. Es schadet daher nicht, zuerst einmal im Kreditvergleich nach einem günstigen Angebot zu suchen.
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Bildquellen:
– http://de.statista.com/statistik/daten/studie/201216/umfrage/ezb-zinssatz-fuer-das-hauptrefinanzierungsgeschaeft-seit-1999/