Finanzierung Gebrauchtwagen – was Sie beachten sollten

20. November 2018

Finanzierung Gebrauchtwagen

Um einen Gebrauchtwagen zu kaufen, haben Sie verschiedene Möglichkeiten: Sie können einen Gebrauchtwagen von Privatpersonen, beim Gebrauchtwagenhandel oder im Autohaus kaufen. Sie sollten nur von einem Anbieter kaufen, dem Sie vertrauen können. Das Auto sollten Sie gründlich in Augenschein nehmen. Gebrauchtwagen können Sie bar bezahlen, darüber hinaus ist die Finanzierung Gebrauchtwagen möglich. Wenn Sie den Gebrauchtwagen in einem Autohaus kaufen, wird Ihnen dort oft eine Finanzierung angeboten. Sie können alternativ bei Ihrer Hausbank oder online bei einer Direktbank eine Finanzierung beantragen. Bevor Sie den Antrag auf einen Autokredit stellen, sollten Sie die Konditionen bei den verschiedenen Anbietern vergleichen.

  • Gebrauchtwagen können mit einem Autokredit finanziert werden.
  • Mit dem Kreditvergleich können Sie den richtige Anbieter finden.
  • Finanzierung ist mit Ratenkredit, Ballonfinanzierung oder 3-Wege-Finanzierung möglich.
  • Kredit kann bei einer Direktbank oder bei einem Kreditmarktplatz beantragt werden.

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • Die Vorteile einer Finanzierung beim Gebrauchtwagenkauf
  • Die Gebrauchtwagen-Finanzierung als Annuitätendarlehen
  • Die Finanzierung des Gebrauchtwagens als Ballonfinanzierung
  • Die Gebrauchtwagenfinanzierung als 3-Wege-Finanzierung
  • Die Wahl der Finanzierung von Gebrauchtwagen über den Kreditvergleich
  • Antragstellung und Auszahlung des Gebrauchtwagenkredits
  • Die Finanzierung über einen Kreditmarktplatz als Alternative
  • Fazit: mehr Flexibilität mit der Finanzierung von Gebrauchtwagen

Themenübersicht:


ing-dibaJetzt direkt ING Kreditangebot anfordern

Die Vorteile einer Finanzierung beim Gebrauchtwagenkauf

Kaufen Sie einen Gebrauchtwagen in einem Autohaus, wird Ihnen häufig eine Finanzierung angeboten. Die Konditionen für eine solche Finanzierung können günstig sein. Andererseits sind Sie damit an die Bank des Autohauses gebunden. Nehmen Sie die Finanzierung über das Autohaus in Anspruch, entgeht Ihnen der Rabatt, der Ihnen in der Regel für die Barzahlung gewährt wird. Anders sieht es bei einer Finanzierung aus, die Sie selbst bei der Bank Ihrer Wahl beantragen. Sie erhalten das Geld ausgezahlt und können den Gebrauchtwagen beim Händler bar bezahlen.

Die Zinsen für den Gebrauchtwagenkredit sind günstig, besonders in Zeiten, in denen der Leitzins der EZB bei null Prozent liegt. Das gekaufte Fahrzeug dient als Sicherheit, weshalb selbst Personen mit ungünstiger Bonität einen Kredit für einen Gebrauchtwagen beantragen können. Es sind verschiedene Laufzeiten möglich. Sie entscheiden, über welche Laufzeit Sie den Kredit beanspruchen möchten. Bei der Finanzierung eines Gebrauchtwagens haben Sie verschiedene Optionen: Sie können den Kredit als klassisches Annuitätendarlehen wählen, mit monatlich gleich hohen Raten. Einen Autokredit können Sie auch als Ballonfinanzierung mit einer hohen Schlussrate wählen. Ähnlich wie die Ballonfinanzierung sieht die 3-Wege-Finanzierung aus. Abhängig von Ihren finanziellen Möglichkeiten können Sie einen Kredit für den Gebrauchtwagen mit oder ohne Anzahlung in Anspruch nehmen. Ist genügend Geld vorhanden, lohnt sich eine Anzahlung, mit der Sie einige Kosten für den Kredit sparen. Sofern Sie die Finanzierung nutzen, müssen Sie den Kfz-Brief bei der finanzierenden Bank hinterlegen und eine Vollkasko-Versicherung abschließen. Sie erhalten eine Kopie des Kfz-Briefs.

Die Gebrauchtwagen-Finanzierung als Annuitätendarlehen

Die häufigste Form der Gebrauchtwagen-Finanzierung ist das Annuitätendarlehen. Es handelt sich um einen Ratenkredit, der in monatlich gleich hohen Raten zurückgezahlt wird. Egal, ob Sie das Annuitätendarlehen, die Ballonfinanzierung oder die 3-Wege-Finanzierung wählen – der Autokredit ist zweckgebunden. Er kann nur für den Kauf des Gebrauchtwagens verwendet werden. Mit der Übergabe des Kfz-Briefes an die finanzierende Bank erfolgt eine Sicherheitsübereignung. Die Bank kann sich am gekauften Fahrzeug bedienen, wenn Sie die monatlichen Raten nicht mehr begleichen können. Entscheiden Sie sich für ein Annuitätendarlehen, setzen sich die Raten aus dem Tilgungsanteil und dem Zinsanteil zusammen. Zu Beginn der Laufzeit überwiegt der Zinsanteil, während sich dieses Verhältnis zum Ende verschiebt. Am Ende der Laufzeit zahlen Sie nur noch einen geringen Zinsanteil, da der Tilgungsanteil überwiegt. Der Vorteil der Gebrauchtwagen-Finanzierung als Annuitätendarlehen ist die Planungssicherheit. Sie können Ihre finanzielle Belastung genau planen. Am Ende der Finanzierung müssen Sie keine hohe Schlussrate zahlen. Zudem können Sie eine Variante mit oder ohne Anzahlung wählen. Der Autokredit als Annuitätendarlehen wird bei nahezu jeder Bank gewährt. Besonders günstig ist er bei den Direktbanken, da diese keine oder nur wenige Filialen betreiben. Dadurch entstehen Kostenvorteile, die in Form günstiger Zinsen an den Kreditnehmer weitergegeben werden. Sie sollten den Kreditvergleich im Internet nutzen, um den passenden Anbieter für den Kredit zu finden. Schnell können Sie die Finanzierung online beantragen und von einer kurzfristigen Auszahlung profitieren.

Die ING-DiBa bietet Kredite zu den verschiedensten Wünschen des Kunden an

Die ING (ehemals ING-DiBa) bietet Kredite zu den verschiedensten Wünschen des Kunden an

Die Finanzierung des Gebrauchtwagens als Ballonfinanzierung

Der Autokredit kann ebenso als Ballonfinanzierung beantragt werden, bei der in der Regel eine Anzahlung geleistet wird. Zu Beginn gestaltet sich ein solcher Kredit ähnlich wie das Annuitätendarlehen, da Sie monatlich gleich hohe Raten zahlen. Bei der Ballonfinanzierung sind die Raten aber meist günstiger, da sie anders als beim Annuitätendarlehen nur aus Zinsen bestehen. In den monatlichen Raten sind die Zinsen auf die Schlussrate bereits enthalten. Die Tilgung erfolgt in vielen Fällen erst mit der Schlussrate. Häufig macht die Schlussrate allein die Hälfte der aufgenommenen Kreditsumme aus; sie kann in einer Summe oder als Anschlussfinanzierung gezahlt werden.

Bei der Anschlussfinanzierung handelt es sich um einen Ratenkredit, der bei der finanzierenden Bank oder einer anderen Bank beansprucht werden kann. Die Konditionen für die Anschlussfinanzierung unterscheiden sich von denen für die ursprüngliche Ballonfinanzierung. Die Kosten für die Ballonfinanzierung sind in der Regel höher als für das Annuitätendarlehen. Die Ballonfinanzierung kann dann sinnvoll sein, wenn Sie genügend angespartes Kapital haben, um eine Anzahlung zu leisten. Möchten Sie die monatliche Belastung durch die Raten gering halten, kann sich eine Ballonfinanzierung lohnen. Das ist auch der Fall, wenn Sie zum Ende der Laufzeit eine größere Zahlung erwarten, beispielsweise eine Kapitallebensversicherung oder Festgeld. Diese Art der Finanzierung ist dann günstig, wenn die Schlussrate niedriger kalkuliert ist als der tatsächliche Restwert des gekauften Fahrzeugs.

Die Gebrauchtwagenfinanzierung als 3-Wege-Finanzierung

Einen Gebrauchtwagen können Sie auch über die 3-Wege-Finanzierung kaufen. Diese Variante gestaltet sich ähnlich wie die Ballonfinanzierung. Sie wird meist von Autobanken und Autohäusern angeboten. Auch hier können Sie eine Anzahlung leisten. Unabhängige Banken bieten diese Form der Finanzierung nur selten an. Bereits bei der Beantragung wird die Option einkalkuliert, das gekaufte Fahrzeug am Ende der Laufzeit zurückzugeben.

Beantragen Sie die 3-Wege-Finanzierung über eine unabhängige Bank, können Sie das Fahrzeug zum Ende der Laufzeit auf dem freien Markt verkaufen und mit dem Erlös die Schlussrate begleichen. Für das Fahrzeug wird ein Restwert ermittelt. Es ist wichtig, dass das Fahrzeug den vereinbarten Restwert erreicht. Hat das Auto am Ende der Laufzeit nicht den geforderten Restwert, da es nicht pfleglich behandelt wurde oder die vereinbarte Höchstkilometerzahl überschritten wird, erfolgt eine Nachforderung. Sie müssen diesen Betrag zusätzlich bezahlen. Die Schlussrate macht bei der 3-Wege-Finanzierung mindestens 50 Prozent der gesamten Kreditsumme aus. Am Ende der Laufzeit haben Sie drei Möglichkeiten:

  • Bezahlung der Schlussrate
  • Anschlussfinanzierung für die Schlussrate
  • Rückgabe des gekauften Fahrzeugs

Die monatliche finanzielle Belastung ist bei einer 3-Wege-Finanzierung ähnlich gering wie bei der Ballonfinanzierung. Auch die Gesamthöhe ist ähnlich. Entscheiden Sie sich für eine Anschlussfinanzierung, ist das bei der finanzierenden Bank oder einer anderen Bank möglich. Die Anschlussfinanzierung ist nicht planbar, da Sie nicht wissen, wie sich die Zinsen am Markt zum Ende der Laufzeit entwickeln.

ing-dibaJetzt direkt ING Kreditangebot anfordern

Die Wahl der Finanzierung von Gebrauchtwagen über den Kreditvergleich

Entscheiden Sie sich für die Finanzierung Ihres Gebrauchtwagens über eine unabhängige Bank, sollten Sie den Kreditvergleich nutzen. Er gewährt Ihnen einen Überblick über die Konditionen bei den einzelnen Banken. In die Eingabefelder der Vergleichsplattform tragen Sie als Verwendungszweck die Gebrauchtwagenfinanzierung ein. Weiterhin geben Sie die gewünschte Kreditsumme und die Laufzeit an. Bezüglich der Laufzeit können Sie mehrere Varianten durchspielen, um die Höhe der Raten zu finden, die für Sie am günstigsten ist. Sie sollten bei der Wahl der monatlichen Raten darauf achten, dass noch genügend Geld für die Deckung der laufenden Ausgaben und für unvorhergesehene Ausgaben vorhanden ist.

Der Kreditvergleich gewährt Ihnen einen Überblick über die Höhe der monatlichen Raten, die Gesamtkosten für den Kredit und die Zinsen. Viele Banken erheben die Zinsen bonitätsabhängig. Die Zinsen fallen bei diesen Banken umso niedriger aus, je besser die Bonität ist. Wer eine ungünstige Bonität hat, sollte für die Finanzierung eine Bank wählen, bei der die Zinsen bonitätsunabhängig erhoben werden. Verfügen Sie hingen über eine sehr gute Bonität, kann es sich für sie ungünstig auswirken, wenn Sie eine Bank mit bonitätsunabhängigen Zinsen wählen. Bei den Banken mit bonitätsabhängigen Zinsen ist eine Spanne angegeben. Sie sollten im Vergleich auf Folgendes achten.

  • Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen
  • Möglichkeit von Zahlungspausen
  • Widerrufsfrist
  • Online-Identifizierung

Bei einigen Banken können Sie nicht nur kostenlose Sondertilgungen leisten, sondern dann, wenn Sie genügend Geld zur Verfügung haben, die kostenlose Gesamttilgung vornehmen. Bei einem finanziellen Engpass sollte eine Zahlungspause möglich sein.

Die ING-DiBa Webseite hilft dabei, den passenden Kredit für ein Anliegen auszuwählen

Die ING-DiBa Webseite hilft dabei, den passenden Kredit für ein Anliegen auszuwählen

Antragstellung und Auszahlung des Gebrauchtwagenkredits

Haben Sie über den Kreditvergleich eine geeignete Bank gefunden, können Sie dort direkt online die Finanzierung beantragen. Sie füllen den Antrag online aus und müssen persönliche Angaben sowie Angaben zu Ihren finanziellen Verhältnissen machen. Nachdem Sie den Antrag per Mausklick abgeschickt haben, bekommen Sie kurze Zeit später eine Antwort. Ist das eine Zusage, müssen Sie die Unterlagen für die Prüfung der Bonität an die Bank einreichen. Meist werden Kontoauszüge der letzten drei Monate und ein Einkommensbescheid gefordert. Damit der Kredit ausgezahlt werden kann, muss eine Identitätsprüfung erfolgen. Abhängig von der Bank geschieht dies per PostIdent oder Video-Ident. Besonders schnell ist die Identitätsprüfung per Video-Ident erledigt, da Sie nur den Anweisungen am PC oder über das Handy folgen und die erforderlichen Unterlagen bereithalten müssen.

Die Bank prüft anhand der eingereichten Unterlagen Ihre Bonität. Sie holt eine Schufa-Auskunft ein. Häufig werden die Zinsen abhängig von der Bonität festgelegt. Liegen alle Voraussetzungen für die Kreditvergabe vor, wird das Geld ausgezahlt. Sie erhalten es innerhalb weniger Tage. Den Kfz-Brief müssen Sie bei der finanzierenden Bank hinterlegen, während Sie selbst eine Kopie erhalten. Nachdem Sie alle Raten beglichen haben, erhalten Sie den Kfz-Brief im Original zurück.

Entscheiden Sie sich für den Gebrauchtwagenkauf bei einem Autohaus und haben den Kredit ausgezahlt bekommen, können Sie das Fahrzeug bar bezahlen. Viele Autohäuser gewähren für die Barzahlung bei Gebrauchtwagen einen Rabatt auf den Kaufpreis.

ing-dibaJetzt direkt ING Kreditangebot anfordern

Die Finanzierung über einen Kreditmarktplatz als Alternative

Eine Alternative zur Finanzierung von Gebrauchtwagen über eine unabhängige Bank ist die Finanzierung über einen Kreditmarktplatz. Privatpersonen, die bereit sind, anderen Privatpersonen einen Kredit zu gewähren, haben sich dort registriert. Die Finanzierung über einen Kreditmarktplatz wie Smava kann genutzt werden:

  • Von Personen mit ungünstiger Bonität
  • Von Selbstständigen, die Schwierigkeiten haben, einen Kredit bei einer Bank zu bekommen
  • Von Arbeitslosen und Rentnern
  • Bei Ablehnung einer Finanzierung durch die Bank

Möchten Sie diese Form der Finanzierung nutzen, müssen Sie ein Kreditgesuch erstellen. Sie geben an, dass Sie einen Kredit für die Finanzierung eines Gebrauchtwagens aufnehmen möchten. Weiterhin müssen Sie die gewünschte Kreditsumme und Laufzeit angeben. Mit dem Kreditrechner, der Ihnen bei den Kreditmarktplätzen zur Verfügung steht, können Sie die Höhe der Raten berechnen. Sie erhalten innerhalb von 48 Stunden entsprechende Angebote und wählen das passende aus. Die Zinsen können bei einem Kreditmarktplatz höher ausfallen als bei einer unabhängigen Bank. Privatpersonen, die Kredite vergeben, erhalten Zinsen. Auch bei einem Kreditmarktplatz müssen Sie Unterlagen zur Prüfung der Bonität einreichen. Liegen alle Voraussetzungen vor, wird Ihnen der Kredit ausgezahlt. Die Auszahlung kann schnell erfolgen, genau wie bei einer unabhängigen Bank.

Verfügen Sie über eine ungünstige Bonität? Dann können Sie bei einem Kreditmarktplatz einen zweiten Kreditnehmer angeben, der alle Voraussetzungen erfüllt. Sie können ebenso einen Bürgen angeben, der über die entsprechende Bonität verfügt.

Fazit: mehr Flexibilität mit der Finanzierung von Gebrauchtwagen

Wenn Sie sich für die Finanzierung eines Gebrauchtwagens entscheiden, haben Sie viele Optionen.  Beim Kauf im Autohaus können Sie bei der Finanzierung über eine unabhängige Bank in den Genuss eines Rabatts kommen, wenn Sie das Fahrzeug bar bezahlen. Autohäuser gewähren zudem für Gebrauchtwagen häufig einen Kredit zu günstigen Konditionen, allerdings bekommen Sie dann keinen Rabatt. Flexibler sind Sie mit dem Kredit einer unabhängigen Bank. Über den Kreditvergleich können Sie die passende Bank für die Finanzierung von Gebrauchtwagen wählen. Als Alternative zum Bankkredit können Sie den Kredit über einen Kreditmarktplatz beantragen. Das ist sinnvoll, wenn der Kreditantrag von der Bank abgelehnt wird. Am günstigsten ist die Gebrauchtwagen-Finanzierung in Form eines Annuitätendarlehens mit monatlich gleich hohen Raten. Der Gebrauchtwagenkredit kann auch als Ballonfinanzierung oder als 3-Wege-Finanzierung beantragt werden. Die monatlichen Raten sind dann niedriger als bei einem Annuitätendarlehen, doch müssen Sie eine Schlussrate zahlen, die mehr als 50 Prozent der gesamten Kreditsumme betragen kann. Bei einer 3-Wege-Finanzierung besteht die Option der Rückgabe des gekauften Fahrzeugs. Dafür wird ein Restwert vereinbart. Wird dieser Restwert nicht erreicht, erfolgt eine Nachforderung.

Finanzierung Gebrauchtwagen