Wer verleiht Kredite bei negativer Schufa?

19. April 2016

Wer verleiht Kredite bei negativer Schufa? Der Auslandskredit ohne Schufa ist nur eine von vielen Möglichkeiten. Je nach Bonität kommen auch inländische Banken, Kreditplattformen oder Pfandkreditinstitute in Frage.

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • Negative Schufa – Die Fakten
  • Bankkredit trotz Schufa
  • Kredit ohne Schufa
  • Kreditplattformen: Nicht ohne meine Schufa
  • Wer verleiht Kredite bei negativer Schufa, wenn es sonst keiner tut?

Themenübersicht:

  • Negative Schufa – die Fakten
  • Bankkredit trotz Schufa
  • Kredit ohne Schufa
  • Kreditplattformen: nicht ohne Schufa
  • Pfandkredit und Bürge als letzter Weg


Negative Schufa – Die Fakten

Nicht rechtzeitig gezahlte Rechnungen, zu viele Schulden oder ein zu geringes Einkommen, all das führt zu einem schlechteren Schufa-Wert. Der Algorithmus berechnet aus diesen und weiteren Faktoren eine Rückzahlungswahrscheinlichkeit. Dazu haben die Statistiker der Kreditauskunftei Daten aus der Vergangenheit betrachtet und untersucht, wie die einzelnen Werte mit der Wahrscheinlichkeit zusammenhängen, dass der Kunde sein Darlehen bezahlt. Das daraus entwickelte Modell wird auf die aktuellen Daten übertragen – und so eine Rückzahlungswahrscheinlichkeit errechnet. Je höher sie ist, desto eher bekommt man ein Darlehen.

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Anteil der Fälle mit mindestens einem negativen Schufa-Merkmal nach Bundesländern. Der Wohnort geht im Normalfall allerdings nicht in den Schufa-Wert ein. Lediglich wenn keine anderen Daten vorliegen und der Kunde, beispielsweise ein Händler, das ausdrücklich wünscht, wird der Wohnort als Ersatzkriterium herangezogen. Quelle: Schufa

Aber der ein oder andere negative Eintrag ist noch kein Problem. Mitunter kann sogar ein ganz normaler Ratenkredit möglich sein.

Bankkredit trotz Schufa

Eine Schufa-Abfrage hat für den Kunden nicht nur Nachteile. Denn je besser die Bank über die Bonität ihres Kunden informiert ist, desto besser kann sie die Ausfallwahrscheinlichkeit kalkulieren. Hat sie wenig Informationen, wird sie immer eher vorsichtig rechnen und beim Zins ein „Sicherheitsprämie“ aufschlagen.

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Die Schufa steht scheinbar in Sachen gutes Image etwa auf einer Stufe mit diesen Herren hier. Gerechtfertigt ist das nicht unbedingt. Foto: obs/Mattel GmbH/2015, Präsentation auf der Nürnberger Spielwarenmesse 2016

Ein Kredit trotz Schufa ist deshalb nicht unbedingt die schlechteste Möglichkeit. Den günstigsten Zinssatz wird man im Regelfall nicht erhalten und auch mit einem Festpreiskredit könnte es eng werden, aber einige Banken wie CreditPlus geben auch Kunden mit geringerer Bonität eine Chance – zu entsprechend höheren Zinsen, versteht sich.

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Kredit ohne Schufa

Auf die Frage „Wer verleiht Geld bei negativer Schufa“ fällt schnell die Antwort „Kreditvermittler, die Darlehen ohne Schufa anbieten“. Wie eben gezeigt, ist ein schufafreier Kredit aber gar nicht immer notwendig. Er kann eine Alternative sein, wenn

  • man keinen Kredit mit Schufa bekommt,
  • die Zinsen dort sehr hoch sind oder
  • der Schufa-Wert nicht verschlechtert werden soll.

Kredite ohne Schufa sind kein Allheillmittel. Sie werden im Regelfall von ausländischen Banken vergeben, in deren Ländern andere Verfahren zur Bonitätsprüfung gibt. Ist die Bonität zu schlecht, bekommt man auch dort kein Geld mehr. Denn natürlich wollen auch diese Banken das verliehene Geld zurückbekommen – mit Zinsen.

Kredit trotz negativer Bonität - Bild Schufa

Die Schufa ist fast ausschließlich in Deutschland aktiv. Ausländische Banken nutzen eigene Verfahren zur Bonitätsprüfung. Foto: Pressebild der Schufa AG

Sie prüfen die Bonität deshalb ebenfalls. Daten zu Schulden und Einkommen werden abgefragt und müssen oft anhand von Kontoauszügen oder Gehaltsabrechnungen belegt werden. Einziger Vorteil ist, dass die Banken keine Informationen über Zahlungsausfälle erhalten. Außerdem haben sie Erfahrung mit Kunden mit geringer Bonität.

zum Anbieter Bon-KreditDarlehen ohne Schufa werden im Regelfall von Kreditvermittlern vergeben. Unser Testsieger für Kredite ohne Schufa ist der Schweizer Kreditvermittler Bon-Kredit.

Wie alle seriösen Kreditvermittler erfüllt er drei Grundvoraussetzungen:

  1. Er verlangt keine Vorabgebühren.
  2. Das Angebot ist kostenlos und unverbindlich.
  3. Es werden keine unerfüllbaren Versprechungen gemacht.

Natürlich ist Bon-Kredit nicht der einzige seriöse Vermittler, auch die deutschen Konkurrenten MAXDA und Creditolo sowie weitere Unternehmen erfüllen diese Ansprüche. Bon-Kredit bietet aber die besten Konditionen.

Einen besonderen Service bietet Konkurrent Creditolo. Auf Wunsch werden dort Angebote für Kredite mit und ohne Schufa eingeholt und dann verglichen. Ist ein Kredit mit Schufa günstiger, bekommt der Antragsteller den vorgeschlagen.

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Kreditplattformen: Nicht ohne meine Schufa

Auch Kreditplattformen gelten als gute Adresse bei geringer Bonität. Mitunter leiten Kreditvermittler Arbeitslose und andere Antragsteller mit sehr schlechter Bonität sogar an diese Plattformen weiter. Die drei größten in Deutschland sind aktuell:

Smava hat sich zuletzt stärker in Richtung einer Kreditvermittlungsplattform für Banken gewandelt. Ob Lendico oder auxmoney, das ist zum großen Teil auch Geschmackssache. Eines haben aber alle drei Plattformen gemein: Sie verlangen meist eine Schufa-Auskunft.

Die Geldgeber erhalten die Bonität als Note angezeigt, beispielsweise von A bis E. Je besser die Note, desto eher werden Sparer Geld verleihen – es sei denn, ein schlechter Wert wird durch einen höheren Zinssatz ausgeglichen.

Wer verleiht Kredite bei negativer Schufa - Plattformen

Aus den vorsortierten Kreditanfragen können die Gläubiger bei Lendico einen Kredit auswählen. Je schlechter die Bonität, desto höher die Zinsen.

Grundsätzlich sind Kreditplattformen eine gute Alternative zum Bankkredit, ob mit oder ohne Schufa. Denn das Verfahren ist weniger standardisiert, vor allem wer gut begründen kann, warum er das Darlehen zurückzahlen wird und einen unterstützenswerten Grund hat, beispielsweise den Start in die Selbständigkeit, eine Ausbildung oder eine Hochzeit, der hat gute Chancen.

Kreditnehmer mit sehr geringer Bonität werden aber auch hier von vorne herein abgelehnt. Das gilt vor allem für Antragsteller, die sich aktuell in einer Privatinsolvenz befinden.

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Wer verleiht Kredite bei negativer Schufa, wenn es sonst keiner tut?

Wer selbst bei einer Kreditplattform kein Darlehen mehr erhält, dem bleiben noch drei Möglichkeiten. Alle drei sind auch bei leicht unterdurchschnittlicher Bonität meist nicht empfehlenswert, weil der Zinssat entweder sehr hoch ist oder, im Fall eines Bürgen, so jemand schwer zu finden ist.

Ein Bürge verpflichtet sich gegenüber der Bank, die ausstehenden Raten anstelle des eigentlichen Schuldners zu bezahlen. Die meisten Geldinstitute verlangen dabei eine selbstschuldnerische Bürgschaft. Das bedeutet, dass der Bürge so behandelt wird, als sei er selbst Schuldner.

Die Bürgschaft

Die Legende von Damon und Phintias ist die Basis für Schillers Ballada „Die Bürgschaft“. Eine Bürgschaft für einen Kredit ist glücklicherweise weniger gefährlich als diese Geschichte, bei der dem Bürgen der Tod am Kreuz droht. Bild: Gemeinfrei, aus H.A.Guerber – The story of Greeks, bezogen über Wikipedia.

Üblicherweise muss der Geldgeber nämlich erst eine Zwangsvollstreckung einleiten. Nur wenn die nicht erfolgreich war, kann der Bürge belangt werden. Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft ist diese Regelung außer Kraft gesetzt. Sobald eine Rate nicht bezahlt wird, kann der Gläubiger sich an den Bürgen wenden.

Deshalb ist ein Bürge schwer zu finden. Zumal er selbst eine ausreichend gute Bonität braucht, damit er akzeptiert wird. Mit einem guten Bürgen lässt sich ein ganz normaler Ratenkredit beantragen. Bei Eheleuten ist eine umständliche Bürgschaft nicht notwendig, sie können auch einfach zusammen einen Kredit aufnehmen.

Kredite finden

Wer keinen Bürgen hat, dem bleibt noch ein Kleinstkredit. Bereits ab 601,- Euro Einkommen kann das Direkt-Geld der Targobank beantragt werden. 100,- bis 3.000,- Euro lassen sich dort für zwei bis sechs Monate leihen. Noch kürzer sind die Laufzeiten beim Berliner Anbieter Vexcash. Hier können maximal 500,- Euro für sieben bis 30 Tage ausgeliehen werden, ab dem zweiten Darlehen bis zu 1.000,- Euro.

Wegen der kurzen Laufzeit und der niedrigen Höhe sind die Aufnahmekriterien hier deutlich großzügiger. Wer trotzdem abgelehnt wird, kann eine weitere Prüfung verlangen. Wird er auch dann abgelehnt, fallen keine Gebühren an. Revidiert Vexcash jetzt aber das Urteil und bietet ein Darlehen an, muss die Prüfung gesondert bezahlt werden. Dafür erhält man ein Bonitätszertifikat, das sich auch später noch einsetzen lässt und das auch anderen Banken oder Händlern vorgelegt werden kann.

Vexcash bietet auch Laufzeiten von mehr als 30 Tagen an, teilweise aber erst ab dem zweiten Antrag. Außerdem sind diese oft unverhältnismäßig teuer. Meist ist es günstiger, das Darlehen nach 30 Tagen zu bezahlen und gegebenenfalls ein neues aufzunehmen, sobald das Geld aufgebraucht ist.

Auch beim Pfandkredit können meist nur niedrige Summen beantragt werden. Anders als bei den übrigen Kreditarten ist hier keinerlei Bonitätsprüfung notwendig, denn das Darlehen ist ja durch das Pfand abgesichert. Allerdings haben nur wenige Menschen ein so wertvolles Pfand, dass sie damit größere Summen aufnehmen könnten. Denn akzeptiert werden fast nur Schmuck, Münzen und Edelmetalle.

Privatkredit verleihen

Einige Pfandhäuser akzeptieren auch Autos als Pfand. Allerdings kann es dann während dieser Zeit nicht genutzt werden. Bild: foshie @ Flickr

Außerdem wird üblicherweise nur ein Teil des geschätzten Wertes beliehen, denn das Pfandhaus will auf Nummer sicher gehen. Falls bei der Versteigerung weniger als geplant erlöst wird, soll das ausreichen um die Schulden zu bezahlen.

Denn wenn der Kredit nicht wie vereinbart getilgt wird, wird das Pfand zwangsversteigert. Aus dem Erlös wird zunächst die Gebühr für die Versteigerung bezahlt, dann der Kredit getilgt. Das verbleibende Geld erhält der Schuldner.

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Fazit

Wer verleiht Geld bei negativer Schufa? Eine ganze Reihe von Institutionen. Die drei im letzten Abschnitt genannten Möglichkeiten, nämlich der Kleinstkredit, der Pfandkredit und die Bürgschaft, sind aber meist nur Notlösungen. Ob ein klassischer Bankkredit, ein Kredit ohne Schufa oder ein Darlehen von einer Privatperson der beste Weg sind, ist dagegen individuell verschieden.

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