Kredit umschulden – 5 Tipps für Ihre Kredit-Umschuldung

Kredit umschuldenOftmals ist es ratsam die vorhandenen Ratenkredite, größere Darlehen oder auch Hypotheken umzuschulden. Durch bessere Konditionen der neuen Finanzierung können Sie somit einiges an Geld sparen. Das Umschulden selbst ist sowohl bei Krediten als auch bei Hypotheken keine große Angelegenheit. Wir zeigen Ihnen wann es sinnvoll ist Ihren Kredit zu optimieren bzw. umzuschulden und worauf dabei zu achten ist.

Inhaltsverzeichnis

    • Themenübersicht:
  • 1. Kredit umschulden leicht gemacht
  • 2. Gebühren
  • 3. Rahmenbedingungen
  • 4. Wann eine Umschuldung nicht sinnvoll ist:
  • 5. Der Kredit Umschuldung – Check im Überblick:

Themenübersicht:

1. Kredit umschulden leicht gemacht

daumen_hochWenn Sie ein bestehendes Darlehen aufgrund gesunkener Zinsen neu ordnen möchten, sollten Sie auf jeden Fall einen Kredit Preisvergleich vornehmen. Dies lohnt sich zum Beispiel wenn Sie mehrere Kredite gleichzeitig bedienen. Denn es könnte von Vorteil sein, wenn Sie Ihre Kredite mit den verschiedenen Laufzeiten und unterschiedlichen Ratenhöhen zu einem einzigen Kredit umschulden. Dadurch kann die monatliche Rate geringer werden als die Summe der bisher zu zahlenden Raten. Dies ist vor allem sinnvoll wenn Sie merken dass Sie sich finanziell übernommen haben.

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Sehr hohe zinsbelastende Kredite, beispielsweise der Dispokredit, sollten vorrangig umgeschuldet werden. Durch eine Umschuldung des Dispo zu einem Ratenkredit können Sie oftmals schon Geld sparen. Informieren Sie sich zuerst bei Ihrer Bank ob es aktuell attraktivere Angebote gibt. Das verlockende Angebot der Hausbank kann aber wahrscheinlich durch einen anderen Anbieter durchaus noch unterboten werden. Ein Darlehensvergleich im Internet ist deshalb ratsam. Seitens der Banken wird das Umschulden der Kredite leicht gemacht, immerhin besteht bei einem Institutswechsel die Chance, einen Neukunden zu gewinnen. Da bei der Darlehensaufnahme auch alte Darlehen berücksichtigt werden müssen, schlagen die Institute oftmals vor, den bestehenden Kredit ablösen zu können.

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Bevor Sie jedoch den Kredit bei Ihrer Hausbank kündigen, konfrontieren Sie Ihre Bank mit dem neuen Angebot und der Absicht zu wechseln. Wenn Ihnen Ihre Bank kein gleichwertiges oder gar günstigeres Angebot macht, und Sie die Absicht haben zu wechseln, dann müssen Sie auf folgendes achten:

  • Bei vorzeitiger Umschuldung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen.
  • Diese beträgt bei einem Ratenkredit maximal ein Prozent der Restschuld bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr. Liegt die Restlaufzeit bei unter einem Jahr, darf die Bank nicht mehr als 0,5 Prozent in Rechnung stellen.
  • Bei einer Hypothek ist die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung komplexer. Es entfallen jedoch die hohen Kosten für die Grundbuchneubestellung, da eine notarielle Abtretung der einen Bank an die andere ausreichend ist.

2. Gebühren

gebuehrenLassen Sie sich jedoch nicht über diese Strafgebühr abschrecken. Auch unter Berücksichtigung der Gebühr lohnt es sich oft den Kredit umzuschulden. Bei einem Darlehen, welcher gemäß dem Darlehensvertrag gekündigt werden darf, können Sie Ihren Kredit kündigen ohne dass weitere Kosten auf Sie zukommen, sofern die Zinsbindung zehn Jahre beträgt. Wenn jedoch der neue Anbieter eine Bearbeitungsgebühr erhebt, dann holen Sie sich lieber weitere Angebote ein. Denn im Herbst 2014 hat der Bundesgerichtshof entschieden, dass die Bearbeitungsgebühr für Privatkredite unzulässig ist. Viele Institute versuchen es trotzdem sie in Rechnung zu stellen. Grundsätzlich sollten sich Verbraucher sowohl bei Neuabschluss als auch bei Umschuldung nur noch für Banken entscheiden, die generell auf diese Gebühr verzichten.

Tipp: Alle Bearbeitungsgebühren Ihrer Kredite die Sie vor weniger als zehn Jahren gezahlt haben, können Sie von Ihrer Bank zurückfordern. Lesen Sie dazu hier mehr. (in Infobox, grau hinterlegt, rechts neben Abschnitt „Gebühren“)

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3. Rahmenbedingungen

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Haben Darlehensnehmer über den Kredit Test einen Anbieter mit niedrigeren Zinsen gefunden, gilt der nächste Blick den Rahmenbedingungen. Es ist beispielsweise wünschenswert, dass das Darlehen jährlich auch die Möglichkeit zur kostenlosen außerplanmäßigen Kredit Tilgung bietet. Die guten Anbieter sehen dies bereits von sich aus vor. Teilweise besteht die Option, bis zu 50 Prozent der Vorjahresrestschuld außer der Reihe vorzeitig zurückzuführen.

Einen Kredit umschulden bedeutet nichts anderes, als ein Darlehen aufzunehmen und die Restschuld der anderen Finanzierung abzulösen. Übersteigen die Einsparungen in den Zinsen den möglichen Aufwand für die vorzeitige Auflösung des Altvertrages, steht dem Neuabschluss nichts mehr entgegen.

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4. Wann eine Umschuldung nicht sinnvoll ist:

FAQsAber nicht immer ist eine Umschuldung Ihrer Kredite sinnvoll. Wenn Sie sich zum Beispiel in einer Hochzinsphase befinden, raten Verbraucherschützer vor einer Umfinanzierung ab. Auch wenn Sie bereits einen negativen Schufa Eintrag haben und Ihnen die Schulden über den Kopf gewachsen sind, löst eine Umfinanzierung nicht das Problem Ihrer Schulden. Wenn Sie durch Arbeitslosigkeit nicht mehr Kreditwürdig sind, wird es oftmals schwierig eine Bank zu finden, die Ihnen einen Umschuldungskredit gewährt. Prüfen Sie deshalb zuerst Ihre Einkünfte und Kreditverträge ob eine Umschuldung möglich beziehungsweise sinnvoll ist.

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5. Der Kredit Umschuldung – Check im Überblick:

  1. ChecklisteVerschaffen Sie sich einen Überblick Ihrer bisherigen Darlehen.
  2. Informieren Sie sich über die aktuelle Zinslage. Befinden Sie sich in einer Hochzinsphase sollten Sie lieber auf eine Niedrigzinsphase warten. Nur mit dem richtigen Timing lässt sich mit einer Umfinanzierung Geld sparen.
  3. Holen Sie sich Kredit-Preisvergleiche im Internet ein. Informieren Sie sich zusätzlich bei Ihrer Hausbank.
  4. Rechnen Sie nach ob eine Umfinanzierung auch mit der Vorfälligkeitsentschädigung für Sie günstiger ist. Wenn Sie monatlich eine geringere Rate Ihrer Kredite abbezahlen möchten, rechnen Sie auch hier genau nach ob der neue Kredit im gesamten nicht teurer ist als die bisherigen Kredite zusammengefasst.
  5. Haben Sie einen günstigen Umschuldungskredit gefunden der für Sie sinnvoll ist und Sie befinden sich in einer Niedrigzinsphase, dann steht Ihnen der Umschuldung und der darauf entstehenden Geldersparnis nichts mehr im Wege. (Aufzählung im Textfeld grau hinterlegt)

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